Sla dit op onder "dingen die me als huiseigenaar hebben verrast": Hypotheekmaatschappijen kunnen uw hypotheek verkopen, en het is eigenlijk iets dat vrij vaak gebeurt. Sinds ik mijn huis bijna tien jaar geleden kocht, heb ik zelfs vier verschillende hypotheekbedrijven mijn lening laten afhandelen - met twee van de meest recente overdrachten die vrij snel achter elkaar plaatsvonden.
Als mijn hypotheek is verkocht, voegt het voor het grootste deel gewoon wat extra administratief werk toe aan mijn takenlijst - taken zoals ervoor zorgen dat het nieuwe onderhoudsbedrijf een kopie van mijn verzekering huiseigenaar (anders kunnen ze een duurder, door een geldschieter geplaatst verzekeringsplan gebruiken) en al mijn betalingsinformatie op een nieuwe website instellen.
Maar door deze hele rompslomp vroeg ik me af: waarom verkopen hypotheekbedrijven uw lening in de eerste plaats, is er iets dat u kunt doen om het te stoppen en hoe beïnvloedt dit uw kredietbeeld?
Als u een huiseigenaar (of een toekomstige eigenaar) bent, zijn dit de drie dingen die u moet weten over hypotheekverkopen, volgens experts.
Het verkopen van hypotheken is een veel voorkomende praktijk in de hypotheeksector, zegt hypotheekexpert David Peterson, medeoprichter van personal finance-site Bankdash.
"Onder normale marktomstandigheden zal een geldschieter een hypotheek verkopen omdat hun bedrijfsmodel is gericht op het verstrekken van leningen en niet op het aflossen van de leningen", zegt Peterson. “Service brengt veel administratief werk met zich mee, zoals het innen van hypotheekbetalingen, het berekenen en innen van onroerendgoedbelasting en het beheren van geblokkeerde rekeningen.”
Hypotheekverstrekkers zouden service-infrastructuur moeten bouwen en onderhouden om alle leningen die ze verstrekken te kunnen afhandelen, wat moeilijk op te schalen kan zijn, legt Peterson uit. Veel kredietverstrekkers kiezen er daarom voor om hun bedrijf te concentreren op het verstrekken van leningen of het onderhouden van hypotheken.
Als uw geldschieter uw lening verkoopt, maar de onderhoudsrechten behoudt, zult u waarschijnlijk niet veel van een verandering merken in de manier waarop u uw hypotheek betaalt of met het bedrijf communiceert. Maar als de servicer verandert, moet u ervoor zorgen dat ze voldoen aan de federale regelgeving die betrekking hebben op uw lening, inclusief het vastleggen van uw tijdige betalingen aan de kredietbureaus.
Er zijn sommige banken die uw lening niet verkopen. Ze staan bekend als 'portfolio-leners' en de meeste zijn kleinere, op de gemeenschap gebaseerde financiële instellingen zoals kredietverenigingen. Maar voor het grootste deel kunt u niets doen om te voorkomen dat uw hypotheek wordt verkocht.
Weet dit: U hoeft niet in paniek te raken als u bericht krijgt dat uw hypotheek is verkocht sinds de voorwaarden van de lening inclusief uw maandelijkse betaling, rente, resterende saldo en al het andere blijft hetzelfde, zegt David Tully, een makelaar met eXP Realty in Reno, Nevada. Maar het is een goed idee om een goed papieren spoor bij te houden, zodat er geen betalingen verloren gaan in de shuffle.
Als je onlangs een betaling hebt gedaan aan de vorige eigenaar van je hypotheek, dan word je daar niet voor gestraft, zegt Tully. Er is een respijtperiode van 60 dagen nadat de onderhoudsrechten zijn verkocht om de overgang te vergemakkelijken.
Er is geen duidelijk antwoord op hoe een hypotheekverkoop precies van invloed kan zijn op uw kredietwaardigheid, maar het is niet waarschijnlijk dat het een enorme impact heeft op dat driecijferige getal dat uw kredietwaardigheid bepaalt.
In een ideale wereld zou je een woonlening nemen en die zou bij hetzelfde bedrijf blijven, en dan bij de aan het einde van uw 30-jarige hypotheek, zou u een hete reeks van tijdige betalingen hebben op uw decennialange termijn lening.
U ziet, kredietverstrekkers geven niet alleen om uw tijdige betalingsgegevens, maar ze willen ook graag een kredietgeschiedenis zien. Uw lengte van kredietgeschiedenis ongeveer 15 procent van je score uitmaakt.
Als uw hypotheek een van de oudste rekeningen is die aan de bureaus wordt gemeld en deze wordt verkocht, kan dit van invloed zijn op de leeftijd van uw kredietgeschiedenis, volgens Caleb Reed, een kredietexpert en oprichter van De DollarBudget.
Met andere woorden? Wanneer de naam van uw geldschieter verandert, kunnen uw rekeningen worden overgedragen aan een nieuwe entiteit of in uw rapporten verschijnen onder de nieuwe naam van de geldschieter, zegt Levon L. Galstyan, een gecertificeerde openbare accountant bij Oak View Law Group in Glendale, Californië.
"Zelfs als uw hypotheek wordt verkocht aan een nieuwe leningbeheerder, is het onwaarschijnlijk dat uw kredietscore wordt beïnvloed", zegt Galstyan.
