Onze accountant was degene die ons dat voor het eerst vertelde we hadden de misrekening gemaakt. We waren in haar thuiskantoor om onze belastingen in te dienen toen ze zei dat de achterhoudinformatie van mijn man onjuist was geweest. Er was veel veranderd in ons leven - een nieuwe baan, een nieuwe baby, een bruiloft - maar op de een of andere manier waren we vergeten zijn W4 bij te werken met de veranderingen. Omdat we onze inhoudingen nooit hebben aangepast, werd er te veel belasting van het salaris van mijn man afgehouden.
Dit was het eerste jaar dat we een echte accountant gebruikten in plaats van online software, dus het was de eerste keer dat een professional de cijfers doornam en ons op de hoogte bracht van onze lucratieve fout. We wisten het toen niet, maar we hadden gedaan wat zoveel mensen verkiezen te doen, en behandelden Uncle Sam als een gedwongen spaarrekening.
Elke maand was het geld dat we zelf hadden kunnen wegzetten: naar de federale overheid gaan. In tegenstelling tot geld dat op onze bankrekening zou hebben gestaan, was het niet toegankelijk toen we besloten dat we wilden uitgeven aan afhalen of een onverwachte uitgave wilden dekken, zoals een kapotte pijp.
Als gezin van vier personen, die in aanmerking kwamen voor belastingverminderingen en kindergebonden belastingverminderingen, waren we in april een behoorlijk groot bedrag verschuldigd van de federale overheid. Nadat onze accountant de onverwachte meevaller had uitgelegd, begonnen we ons af te vragen of we misschien in staat zouden zijn een nieuw huis kopen eerder dan we hadden verwacht. Het was ons plan geweest om ons vast te pinnen en te gaan sparen voor de verhuizing, waarvan we dachten dat het ons ongeveer een jaar zou kosten om werk te maken. Met onze belastingteruggave ontdekten we dat we onze tijdlijn konden versnellen... door veel.
Als we onze belastingteruggave en onze bestaande besparingen zouden combineren, ontdekten we dat we eigenlijk een behoorlijk groot deel van het wisselgeld zouden hebben om te gebruiken voor een aanbetaling. Plots leken onze plannen voor een toekomstig huis zo veel dichterbij dan voorheen.
Onze hypotheekbemiddelaar vertelde ons dat als we de bijna $ 6.000 die we van de overheid hebben ontvangen zouden combineren... met de bijna $ 4.000 die we al hadden gespaard, zou het nu mogelijk zijn om te kopen, maar alleen als we dat deden dus een FHA-hypotheek gebruiken. Dit zou ons in staat stellen toe te komen met veel minder dan de traditionele 20 procent down.
Door onze kleine boekhoudkundige fout konden we een huis minstens een jaar eerder kopen dan we dachten dat we zouden kunnen. Niet alleen dat, maar we hebben er een doorlopend ding van gemaakt. Toen mijn man van baan veranderde, hielden we zijn inhoudingen precies waar ze waren. Onze gedwongen spaarrekening had eerder voor ons gewerkt, we dachten dat dit in de loop van de jaren zo zou blijven.
Natuurlijk zijn er dingen veranderd (hallo, Covid-19) en mijn man moest zijn baan achterlaten omdat ons gezin een pandemische spil maakte. Nu gaan we veel bewuster om met ons spaargeld. Aangezien ik zelfstandige ben, hebben we niet langer het voordeel van een gedwongen spaarrekening via de overheid, en in plaats daarvan tellen we elke cent om ervoor te zorgen dat we niet degenen zijn die Uncle Sam in april verschuldigd zijn.
Toch, voor gezinnen die het niet erg vinden dat iemand anders de rente op hun zuurverdiende geld verdient, past u uw inhoudingen op uw W4 aan om ervoor te zorgen dat u een grote betaaldag krijgt belastingtijd kan een geweldige manier zijn om wat geld gereserveerd te houden voor het kopen van een huis, zolang het niet in de weg staat van het creëren van een gezonde noodbesparing rekening.
Doug Milnes met GeldGeek, zegt dat situaties waarin mensen afhankelijk zijn van "gedwongen sparen" of het opbouwen van een spaarrekening door automatische overschrijvingen in te stellen naar een account dat moeilijk toegankelijk is, voor sommigen misschien werkt, maar dat mensen deze methode niet zouden moeten gebruiken als het je een noodgeval ontneemt besparingen.
"Ik ben een grotere fan van het hebben van een zijaccount dat uit het zicht is en misschien wat moeilijker toegankelijk is", legt hij uit. “Maak dan een trekking van je gewone rekeningen. De voordelen van deze strategie zijn [dat] uw geld een nominaal bedrag aan rente verdient, maar wat nog belangrijker is, als u een onvoorziene noodsituatie heeft, kunt u toegang krijgen tot dat geld."
Lauren Wellbank
Bijdrager
Lauren Wellbank is een freelance schrijver met meer dan tien jaar ervaring in de hypotheeksector. Haar schrijven is ook verschenen op HuffPost, Washington Post, Martha Stewart Living en meer. Als ze niet aan het schrijven is, brengt ze tijd door met haar groeiende gezin in het Lehigh Valley-gebied van Pennsylvania.