Hamilton en Burr. Kanye en Drake. Vers geborstelde tanden en jus d'orange. Dit zijn paren die nooit gemengd mogen worden. En in het algemeen zou men zeggen dat schuld en huisbezit een van deze elkaar uitsluitende paren zijn - maar dat kan veranderen, zegt een nieuw verslag doen van van het Amerikaanse ministerie van huisvesting en stedelijke ontwikkeling.
De Federal Housing Authority’s (FHA) jaarlijks hypotheekrapport bevestigt vermoedens dat schulden zoals leningen voor studenten de eerste keer dat huizenkopers de onroerendgoedmarkt betreden, van invloed zijn. Maar in plaats van schuld te laten houden, blijven ze nu toch manieren vinden om huizen te kopen - schulden en zo.
Volgens het rapport bereikte de gemiddelde schuld-tot-inkomsten (DTI) -ratio van FHA-aankoophypotheken 43,09 procent - een toename jaar op jaar voor het zesde opeenvolgende jaar en de hoogste gemiddelde DTI ooit. Bovendien is het aantal FHA-verzekerde hypotheken met een hoger risico, of die met een DTI-ratio van meer dan 50 procent, ook met vier procentpunten gestegen van 2017 tot 24,80 procent. Voor context moet uw DTI-ratio lager zijn
43 procent voor de meeste geldschieters om u goed te keuren voor een conventionele lening, bleek uit het rapport dat de meerderheid (54,60 procent) van degenen die FHA-hypotheken kochten, een DTI had die deze drempel overschreed.traditioneel, FHA-leningen zijn gericht op het helpen van mensen die traditioneel geen conventionele hypotheek afsluiten, om hun eigen woningbezit te bereiken. Omdat ze federaal verzekerd zijn, hebben degenen die FHA-leningen ontvangen meestal lagere credit scores en kleinere aanbetalingen. Daarom spelen FHA-leningen een grote rol bij het helpen van kopers met lage en matige inkomens en minderheden kopen hun eerste huizen met financiering - in feite ging 33,76 procent van de FHA-aantekeningen naar minderheidskredieten in 2018. In totaal heeft de FHA sinds de oprichting in de jaren dertig meer dan 47,5 miljoen hypotheken uitgegeven - of 12,10 procent van de oorsprong van eengezinswoninghypotheken -.
Hoewel deze sprong in DTI misschien schokkend lijkt, gebeurt dit niet alleen met FHA-leningen. Over de hele linie lijken hypotheekgoedkeuringsnormen ontspannend. Afgelopen juni een analyse door CoreLogic ontdekte dat zo procent van alle conventionele conforme leningen naar traditioneel 'risicovolle' kredietnemers gingen. Deze verandering kan grotendeels worden gekoppeld aan de algehele vertraging van de huizenmarkt. En omdat meer millennials grotere schulden hebben vanwege studieleningen en stagnerende loongroei, moeten banken hun aanvragerspool verbreden zodat mensen nog steeds hypotheken aanvragen en kopen.
Nog een interessante goudklomp in de studie? Meer FHA-aanvragers krijgen financiële hulp van gezinnen bij het veiligstellen van hun hypotheek. In 2018 ontving 26,16 procent van de leners een giftfonds van een in aanmerking komend familielid. Het is geen verrassing dat millennials grotendeels financiële hulp van vrienden en familieleden nodig hebben om onroerend goed te kopen, want dat is het hella duur. In feite meldde Zillow dat in december 54 procent van de kopers in de stad gebruiken financiële geschenken van familieleden of vrienden om de aanbetaling te dekken.
Maar het is enigszins onverwacht om te ontdekken dat zo'n groot deel van de FHA-aanvragers financieel ontvangen hulp - omdat de hypotheek bedoeld is om financieel achtergestelde aanvragers te helpen bij het opbouwen van welvaart eigenwoningbezit. Een interpretatie van deze gegevens zou kunnen zijn dat degenen die traditioneel een conventionele lening met ouderlijke hulp zouden kunnen krijgen, nu met een FHA-lening moeten kopen vanwege studielening schuld, minder financiële activa, lage credit scoresen super dure huizenprijzen—Vier factoren die de millennial-markt teisteren. En als dat waar is, betekent dat veel van de al financieel achtergestelde mensen die zouden hebben geprofiteerd van FHA leningen kunnen volledig uit de thuismarkt worden geduwd, omdat ze geen toegang hebben tot externe financiële middelen bijstand.
Hoe dan ook, deze toename is te zien hoeveel moeilijker het is voor het eerst dat huizenkopers een hypotheek krijgen op een manier die oudere generaties een 'traditionele' of minder risicovolle manier zouden vinden. Ze doen wat ze kunnen.