Vertel me als dit bekend klinkt: het is de eerste van de maand, je humungo-hypotheekrekening moet worden betaald en je hebt net genoeg geld op je bankrekening om het te dekken, sinds je voor het laatst betaald was... wanneer? Misschien was het 11 dagen geleden? Ik denk dat je voor elke maaltijd pasta eet en erin blijft tot dat volgende salaris binnenkomt.
Jij bent het niet alleen. Volgens het Bureau of Labor Statistics, betaalt meer dan een derde van de Amerikaanse bedrijven (36,5%) hun werknemers om de twee weken; maar dat betekent niet dat deze tweewekelijkse controles mooi worden gesynchroniseerd met de vervaldatums van uw factuur. Paycheck laten vallen op uw bankrekening op de 1e en 15e wanneer uw hypotheek op de eerste verschuldigd is en uw creditcard op de 15e? Perfect. Maar wanneer wordt u betaald op de 9e en 23e? Ugh. Omdat een maand ongeveer vier weken duurt (maar niet precies, behalve drie van de vier februari), zul je waarschijnlijk, zoals de meeste mensen, verdeel uw maandelijkse budgetten op basis van twee loonstrookjes en behandel de onzekerheid die gepaard gaat met verschillende data. Je leeft als een student in de week nadat je hypotheek verschuldigd is, en dan als een welgestelde volwassene wanneer het tweede salaris binnenkomt.
Maar wat als ik je vertelde dat er een gemakkelijke manier is om je inkomen stabieler te maken en je op de lange termijn ook geld bespaart? Het is eenvoudig: stuur bij elke salaris een halve hypotheekbetaling. Je zult de opkomst van je salariscyclus niet zo hard voelen, en je zult niet zo'n groot verschil merken in je maandelijkse financiën. U bespaart ook tienduizenden dollars in de loop van de tijd.
Het is geen magie: het is wiskunde. U doet in feite één extra hypotheekbetaling per jaar die volledig wordt gebruikt om het saldo te betalen. Om dit in actie te zien, laten we enkele cijfers gebruiken deze Bankrate calculator: Stel dat u een 30-jarige hypotheek met vaste rente heeft van $ 300.000 tegen 4,5%. Uw maandelijkse betaling zou ongeveer $ 1.520 zijn, plus onroerendgoedbelasting en huiseigenarenverzekering. Als u gedurende 30 jaar regelmatig maandelijkse betalingen van $ 1.520 doet, betaalt u ongeveer $ 247.220 aan totale rente gedurende de looptijd van de lening. Als u overschakelt naar het tweewekelijks betalen van uw hypotheek - de helft betalen, of $ 760, om de week als uw salaris binnenkomt - betaalt u $ 203.661 in totale rente. Dat is meer dan $ 43.000 aan besparingen.
In plaats van 12 betalingen van $ 1.520 te doen (of $ 18,240 per jaar te betalen), doet u in plaats daarvan 26 betalingen van $ 760, $ 19.760 per jaar. Elk jaar haalt u $ 1.520 extra uit de hoofdsom van de lening, waardoor u $ 43.000 extra bespaart tijdens de looptijd van de lening. Wat meer is, u bouwt sneller vermogen op en uw huis wordt vijf jaar eerder uitbetaald - het equivalent van uzelf een ruil van ongeveer $ 18.000 per jaar geven over 25 jaar vanaf nu.
Dit wil allemaal zeggen dat u er gewoon voor moet zorgen dat u bij uw betalingen aangeeft dat het teveel aan geld moet worden toegepast op de hoofdsom van de lening, niet op de rente of escrow.
Om eerlijk te zijn, is deze aanpak niet altijd logisch. Ten eerste kan uw geldschieter u daadwerkelijk kosten in rekening brengen voor versnelde betalingen. "Vooruitbetalingsboetes zouden waarschijnlijk elk mogelijk voordeel opheffen", Matt Becker, een gecertificeerde financiële planner en oprichter van Mama en papa, zegt. "U kunt uw leningdocument controleren of uw geldschieter toevoegen om erachter te komen of dit een probleem zou zijn."
Dat gezegd hebbende, boetes voor vooruitbetaling zijn nu minder gebruikelijk bij hypotheken dan die vóór de financiële crisis van 2008. Volgens de Bureau voor financiële bescherming van consumenten, is de kans groter dat ze alleen van toepassing zijn wanneer ze de volledige lening in één keer afbetalen. Maar het is nog steeds cruciaal om contact op te nemen met uw geldschieter.
Ten tweede, als u andere financiële prioriteiten hebt, kan uw geld misschien beter elders worden opgeslagen. “Hoewel het sneller afbetalen van je hypotheek geweldig is, is het misschien niet de moeite waard als de extra betalingen dit verhinderen uw vermogen om te sparen voor andere belangrijke doelen, zoals pensioen of de opleiding van uw kind, "zegt Becker. "Het is altijd een goed idee om deze beslissingen te bekijken in de context van uw hele financiële plan."
Ook zijn die magische "drie-loon-maanden" die twee keer per jaar komen als je tweewekelijks wordt betaald, minder magisch. Als u over het algemeen iets productiefs doet met die 'bonus'-cheques, zoals een groot deel van de schuld in één keer betalen of het extra geld opbergen voor een vakantiefonds, zullen die financiële doelen een schot in de roos zijn. Maar u kunt een deel van de magie besparen door de extra huisverzekering en onroerendgoedbelasting over te slaan op de derde loonstrook. Aangezien op beide rekeningen geen rente wordt verzameld, is het geen geldbesparend voordeel om een extra betaling te doen en deze vroegtijdig af te lossen. In plaats daarvan kunt u dat extra beetje geld wegleggen voor besparingen of iets leukers.
Betaald op een voorspelbaarder schema of gewoon een hekel aan het opgeven van die bonusbetalingen? U kunt ook uw hypotheek sneller afbetalen zonder zoveel op te offeren door eenvoudigweg uw betaling af te ronden (nogmaals, waarbij u opgeeft dat extra geld moet worden toegepast op de hoofdsom). Dus in plaats van een cheque van $ 1.520.08 te schrijven en u zorgen te maken over decimale punten, rondt u deze af naar $ 1.600 (of wat u maar wilt). Op dezelfde manier scheert u een paar jaar - en duizenden dollars aan rente - van uw hypotheek af.
