Voorafgaande goedkeuring is de eerste stap die de meeste mensen tegenkomen in het thuiswinkelproces - en misschien wel de belangrijkste, omdat het uw bestedingslimiet bepaalt. Terwijl uw geldschieter u door de basis zal leiden, kan het kennen van enkele van de valkuilen en weinig bekende feiten over voorafgaande goedkeuring u helpen tegenslagen te voorkomen en sneller naar uw volgende huis te gaan.
Shashank Shekhar, CEO bij InstaHypotheek in San Jose, Californië, deelde vijf essentiële tips om het pre-goedkeuringsproces te demystificeren.
Shekhar zegt dat veel kredietverstrekkers van klanten eisen dat ze om de 60 dagen vooraf worden goedgekeurd in geval van wijzigingen in hun kredietwaardigheid. "Als je na 60 dagen geen huis kunt vinden en geen contract kunt sluiten, zal dat leiden tot het opnieuw indienen van bijgewerkte bankafschriften, loonstrookjes en vervolgens een nieuw kredietrapport", zegt hij. Gelukkig vereist dit slechts een zachte aantrekkingskracht op uw kredietrapport, dus het zal uw kredietscore niet beïnvloeden.
Normaal gesproken zou je gelijk hebben om aan te nemen dat het afbetalen van je schulden een goede zaak is, maar als je ongeveer... om vooraf goedkeuring aan te vragen of u bent al vooraf goedgekeurd, neem contact op met uw geldschieter voordat u afbetaalt schuld. Shekhar bood een paar do's en don'ts aan.
"Als u vier jaar lang een rekening van $ 200 in collecties had, zou de laatste actieve datum op uw kredietrapport vier jaar geleden zijn", zegt Shekhar. "Dat heeft nu weinig invloed op uw score, maar als u het vandaag afbetaalt, zal uw kredietrapport de laatst gerapporteerde aangeven activiteit op die rekening was vorige maand.” Shekhar heeft klanten hun collecties zien afbetalen om hun kredietscores met 20. te zien dalen punten. Het goede nieuws is dat wanneer u een incasso betaalt, u kunt proberen te onderhandelen om deze volledig uit uw kredietrapport te verwijderen.
Shekhar dringt er bij klanten op aan om geen nieuwe schulden aan te gaan tijdens hun huiszoeking. De verhouding tussen schulden en inkomen is het kritieke getal om hier over na te denken. "Als het aankomt op hypotheek kwalificatie, het enige waar het naar kijkt, is hoeveel uw schuld is ten opzichte van u, uw inkomen is maandelijks, "zegt hij. Doorgaans kan 45 procent van uw inkomen gaan naar het afbetalen van uw schulden, maar niet meer.
Shekhar zegt dat als uw schuld-inkomensverhouding op het moment van voorafgaande goedkeuring minder dan 30 procent is, u misschien wat speelruimte heeft om aankopen te doen zonder uw credit score te beïnvloeden. Toch adviseert hij om eerst contact op te nemen met uw geldschieter en nieuwe schulden te vermijden. "Als je op een kredietscore van 800 zit, hoef je je misschien niet al te veel zorgen te maken over het verliezen van vier of vijf punten", zegt hij. "Maar als je 682 bent en je hebt 680 nodig om je te kwalificeren, kunnen plotselinge wijzigingen in je kredietrapport je diskwalificeren voor je leningprogramma."
De meeste mensen denken dat ze vooraf worden goedgekeurd voor een specifieke aankoopprijs, maar technisch gezien ben je daarvoor nooit vooraf goedgekeurd. Shekhar zegt dat dat komt door je verhouding tussen schulden en inkomen. "Als u vandaag vooraf wordt goedgekeurd voor een lening van $ 300.000 en de rente morgen met een half procent stijgt, wordt uw maandelijkse betaling is nu veel hoger dan gisteren, wat betekent dat je voor hetzelfde inkomen in aanmerking komt voor een veel lager leenbedrag”, zegt hij zegt. "Technisch gezien wordt u vooraf goedgekeurd voor een bepaalde maandelijkse betaling, niet voor het geleende bedrag."
De grote afhaalmaaltijd? Voer belangrijke financiële beslissingen uit door uw leningfunctionaris voordat u handelt. Uw geldschieter kan u helpen kansen te ontdekken om uw kansen te verbeteren, dus wees niet bang om te vragen.