Je hebt je zinnen gezet op het kopen van een huis. Misschien speel je een lang spel en bouw je langzaam maar gestaag dat 'aanbetaling'-spaarfonds op. Of misschien hoop je aan het begin van het nieuwe jaar te zijn verhuisd en gesetteld. Waar je ook bent in je reis naar huis, experts zeggen dat er een aantal stappen zijn die je kunt nemen om een solide financiële basis te krijgen en het hele proces een beetje soepeler te maken.
Beschouw dit als uw stappenplan voor het kopen van een huis, of u nu binnen drie jaar, een jaar of drie maanden uw eigen huis wilt kopen.
Als u de komende jaren naar het eigenwoningbezit kijkt, is dit een goed moment om eventuele uitstaande schulden in toom te houden en te beginnen met sparen voor een aanbetaling. Je hebt een paar jaar om je financiële situatie in topvorm te krijgen, dus gebruik deze tijd om je financiële conditie op te bouwen.
Niet alleen maakt het dragen van een schuldenlast het moeilijker om te sparen voor een huis, maar het kan het ook moeilijker maken om in aanmerking te komen voor een hypotheek, zegt Andy Taylor, algemeen directeur van
Krediet Karma Thuis. Lenders houden rekening met hoeveel van uw inkomen naar het betalen van schulden gaat, wat bekend staat als uw schuld/inkomen ratio (DTI). De meeste kredietverstrekkers zoeken naar een DTI die lager is dan 43 procent."Uw DTI is een belangrijke factor omdat het een geldschieter laat zien dat u niet al uw resterende contanten zult gebruiken om uw huisbetaling te doen", zegt hij. Hoewel u de komende jaren misschien niet uw volledige autolening of uw studieleningen kunt afbetalen, kunt u de saldi verlagen en uw doorlopende schuld afbetalen, zoals die creditcardsaldi. Weet je niet waar je moet beginnen? Probeer een. te downloaden geldbesparende app zoals Digit, die dollars en centen van uw betalingen naar boven afrondt en op een spaarrekening zet. Vervolgens kunt u dit extra geld gebruiken om uw creditcardsaldi te verzilveren.
Huizenprijzen, rentetarieven en hoogstwaarschijnlijk uw eigen salaris fluctueren de komende drie jaar. Maar het is slim om een momentopname te maken van hoeveel u bespaart voor een aanbetaling en afsluitingskosten, zegt financiële en spaarexpert Andrea Woroch. Op deze manier kun je beginnen met het wegstoppen van geld met een doel voor ogen. Woroch raadt aan om online te gebruiken hypotheek rekenmachines om u te helpen erachter te komen hoeveel u zich kunt veroorloven aan kosten van levensonderhoud, gelaagdheid in factoren zoals belastingen en VvE-kosten.
Je hebt misschien gehoord dat 20 procent een gouden standaard is voor een aanbetaling, maar dat is tegenwoordig een beetje een mythe. Hoewel een grotere aanbetaling u helpt om kosten zoals een particuliere hypotheekverzekering te vermijden, is de minimale aanbetaling betaling voor een FHA-lening is slechts 3,5 procent, en conventionele leningen vereisen slechts 3 tot 5 procent omlaag. (Hier zijn de voor- en nadelen van lagere aanbetalingen). Afsluiting van de kosten, ondertussen meestal 2 tot 5 procent van de verkoopprijs van een huis, dus vergeet niet om een kussen aan uw budget toe te voegen om er rekening mee houden.
Niet alleen zal een uitstekende kredietwaardigheid u helpen in aanmerking te komen voor een hypotheek, het zal u ook helpen om een concurrerende rentevoet te krijgen. Voor de meeste conventionele leningen heeft u een kredietscore van minimaal 620 nodig. U krijgt de beste rentetarieven met een kredietscore van 760 of hoger. Als u al uw huidige rekeningen op tijd betaalt, kunt u een gezonde kredietscore opbouwen (of versterken), zegt Ron Wysocarski, een makelaar gevestigd in Port Orange, Florida. Vijfendertig procent van uw kredietscore is gebaseerd op uw Betaalgeschiedenis. Een andere goede kredietgewoonten om vast te stellen onder meer het gebruik van uw creditcard onder de 30 procent houden en uw kredietrapport regelmatig controleren, waarbij eventuele fouten worden betwist.
Met nog een paar jaar te gaan voordat u uw huis wilt kopen, moet u nadenken over hoe u uw aanbetalingsbesparingen kunt verhogen en uw schuldaflossing kunt versnellen, stelt Woroch voor. "Er zijn tal van flexibele nevenactiviteiten die je vanuit huis en in je vrije tijd kunt doen, zelfs als je je beperkt voelt met je huidige schema", zegt Woroch. Je kunt je bijvoorbeeld aanmelden als bijlesdocent via: VarsityTutors.com en help studenten hier of daar een uurtje met het onderwerp van jouw specialiteit via Zoom, of verdien extra geld door dierenoppas te doen via sites als Rover.com. Hier zijn meer ideeën voor side hustles om u te helpen uw inkomen te verhogen.
Open een specifieke hoogrentende spaarrekening voor uw huisfonds, zegt Brittney Castro, een gecertificeerde financiële planner met Munt. Omdat het je doel is om binnen drie jaar een huis te kopen, wil je niet te veel risico nemen met je geld door het te investeren, zegt ze. Het is slim om het risico te verminderen en het lagere rendement te accepteren dat u krijgt van een hoogrentende spaarrekening om ervoor te zorgen dat uw hoofdsom er is wanneer het tijd is om te kopen. Om ervoor te zorgen dat u op schema blijft met uw spaardoelen, kunt u automatische overboekingen instellen.
Naast het in goede staat houden van uw credit score en het afbetalen van bestaande schulden, kunt u de volgende jaar leren over het proces van het kopen van een huis, waardoor uw zelfvertrouwen zal groeien en u als een vaardige zult worden gepositioneerd koper.
Druk op de open huis stroomkring! Dit is een laagdrempelige manier om erachter te komen hoe de markt eruitziet en je kunt een idee krijgen van het type huis dat je wilt kopen, zegt Jennifer Gale, een makelaar in Ontario, Canada. Naarmate je begint in te schatten welke functies voor jou belangrijk zijn en welke buurten je aanspreken, krijg je te zien hoe huizen in jouw prijsklasse eruit zien. Bovendien ontmoet je enkele potentiële makelaars in onroerend goed, zegt Gale.
Dit is het perfecte moment om een goed begrip te krijgen van de verschillende soorten leningen die beschikbaar zijn en begin te overwegen welke het beste bij u passen, zegt Brandi Wright, een strategisch vastgoedadviseur Bij Vastgoed bijen in Denver, Colorado.
Bijvoorbeeld, Federal Housing Administration of FHA, leningen zijn populair bij starters op de woningmarkt vanwege hun lagere kredietscore-eisen. Met FHA-leningen kunt u een score van slechts 500 behalen, zolang u maar een aanbetaling van 10 procent naar de slottafel brengt. Conventionele leningen (d.w.z. leningen die niet door de federale overheid worden ondersteund) vereisen doorgaans een kredietscore van 620 of hoger.
Naast de soorten leningen, wilt u ook vertrouwd raken met de leningsvoorwaarden. Leningen met een vaste rente houden u vast aan een rentetarief voor de duur van uw lening (Ah, voorspelbaarheid!) terwijl Leningen met aanpasbare rente, die uit de gratie zijn geraakt terwijl de rente op een recordlaagte staat, lage introductietarieven bieden en vervolgens jaarlijks worden aangepast. U moet ook beslissen of u een hypotheek met een looptijd van 30 jaar wilt afsluiten met lagere maandlasten of een hypotheek met een looptijd van 15 jaar die u gedurende de looptijd van uw lening rente bespaart.
"Als u weet welke leningproducten voor u werken, kunt u leningfunctionarissen interviewen en het is uiterst belangrijk om te weten dat niet alle kredietverstrekkers kunnen dezelfde leningproducten aanbieden, of ze kunnen onervaren zijn met het leningproduct waarin u geïnteresseerd bent,” Wright zegt.
U moet niet alleen vertrouwd raken met leningproducten, maar het is ook een slimme zet om onderzoek te doen naar programma's voor eerste huizenkopers en programma's voor aanbetalingen, suggereert Wright.
Er zijn meer dan 2500 programma's voor aanbetalingen beschikbaar, volgens: De Hypotheek Rapporten. Sommige zijn afkomstig van non-profitorganisaties, maar de meeste zijn afkomstig van overheidsinstanties voor woningfinanciering. De meeste van deze programma's zijn bedoeld om starters te helpen, maar als het een paar jaar geleden is dat u voor het laatst een huis heeft gehad, komt u mogelijk in aanmerking.
Wanneer je serieus begint te worden met het kopen van een huis, kan het volgen van een cursus voor de eerste keer dat je een huis koopt je helpen met enig vertrouwen. Onderwerpen die aan bod komen, zijn onder meer inzicht in uw kredietscore en rapporten, hoe u een hypotheek kunt krijgen, hoe u een hypothecaire lening kunt afsluiten en hoe u kunt voorkomen dat uw lening in gebreke blijft.
Het samenstellen van een slim team van vastgoedprofessionals is vooral belangrijk in deze ongekende markt. Hoewel het leuk is om je vriend of een voormalige klasgenoot in te huren, onthoud dat het kopen van een huis waarschijnlijk de grootste financiële beslissing van je leven is, zegt Wright. Met dat in gedachten moet je een agent of geldschieter inhuren die een bewezen staat van dienst in jouw markt heeft en deskundig en gepassioneerd is, zegt ze.
De komende maanden wilt u uw financiële situatie stabiel houden. Dit betekent dat u geen nieuwe autolening moet afsluiten of uw creditcard maximaal moet gebruiken, omdat dit uw vermogen om een hypotheek af te sluiten in gevaar kan brengen. Verderop vindt u nog een paar tips voor het kopen van een huis voor het thuistraject.
Het hypotheekaanvraagproces vereist een: kavel documentatie en aanvragen voor zaken als bankafschriften of belastingaangiften komen snel bij u binnen. Om dit proces te helpen versnellen, stelt u een map met belangrijke documenten samen, suggereert: Alex Leduc, hoofdhypotheekbemiddelaar bij Baars, een Canadees platform voor digitaal huizen kopen. Hier zijn een paar van zijn suggesties:
Als een familielid of een vriend u een financieel geschenk geeft om uw aanbetaling te helpen financieren, wilt u een geschenkbrief bij de hand hebben waarin staat dat het geld inderdaad een geschenk is. Lenders willen ervoor zorgen dat het geld geen informele lening is die u moet terugbetalen, waardoor uw budget mogelijk onder druk komt te staan.
Dit is het moment om geprekwalificeerd te worden voor een hypothecaire lening, zegt Brittney Castro, een gecertificeerde financiële planner met Munt. Hypotheekrentesloten duren meestal 30 tot 60 dagen, hoewel sommige tot 120 dagen of langer kunnen duren, zegt ze.
"Het is belangrijk om contact op te nemen met uw geldschieter, omdat sommigen een gratis tariefvergrendeling aanbieden voor een bepaalde periode", zegt Castro.
Vanwege het voorraadtekort hebben sommige starters geluk met het vinden van huizen voordat ze op de markt komen. Verhinderingen verschijnen mogelijk niet op typische lijstensites, maar u kunt zich hiervoor aanmelden via speciale feeds, zegt Woroch. U kunt een lijst met sites vinden om faillissementen bij te houden hier, zegt Woroch. Een makelaar kan ook een huisuitzettingswaarschuwing instellen die u rechtstreeks e-mails stuurt over nieuwe beschikbare woningen die aan uw criteria voldoen.
"Uiteindelijk kun je misschien een deal sluiten over een afscherming, het geld steken in het maken van upgrades en toch minder uitgeven dan wanneer je een gloednieuw of recent gerenoveerd huis zou kopen", zegt ze.
Er is een informele regel in onroerend goed dat als een huis 85 procent afvinkt van wat u zoekt in een woning, u een bod moet doen. Het helpt ook om uw behoeften vs. wil bij het zoeken naar woningen. Als u en een partner bijvoorbeeld thuiswerkers zijn, kan een thuiskantoor een topprioriteit zijn. Maar sluit een verder geweldig huis niet uit, want het heeft bijvoorbeeld geen granieten werkbladen, zegt Bridges.
Je wilt je spaarrekening niet wegvagen bij het kopen van een huis, waarschuwt Ralph DiBugnara, president van Thuis gekwalificeerd, een site met onroerendgoedbronnen. Het maakt niet uit hoeveel je van plan bent, er zullen waarschijnlijk onvoorziene uitgaven zijn die opduiken, zegt hij. Veel mensen zullen een huis kopen en vervolgens creditcards gebruiken om meubels te kopen, maar die rentetarieven kunnen tot 10 keer zo hoog zijn als de hypotheekrente, waarschuwt hij.
