Kijk ooit naar je leeftijdsgenoten en vraag je af: "Hoe kopen deze mensen in vredesnaam een huis? Waar haalden ze genoeg geld voor een aanbetaling?”
Maar het is mogelijk om een aanbetaling te doen en het eigenwoningbezit op eigen kracht te realiseren, zonder ouderlijke lening. (Of trouwens een trustfonds, dat sommige echte mensen hebben, ook al zijn ze niet de schurken van een film uit de jaren 80.)
Morgan was een accountant van halverwege de twintig en huurde in New York toen Covid voor het eerst toesloeg, maar trok in juni 2020 weer in bij haar ouders. Een jaar later sloot ze een appartement met één slaapkamer in een coöperatief gebouw ten noorden van New York City.
Ze was niet echt van plan geweest om een huis te kopen. Maar toen Morgan een nieuwe baan kreeg buiten de stad, realiseerde ze zich dat ze niet voor altijd bij haar ouders wilde blijven wonen en ook niet meer huur in de stad wilde betalen. En na maanden huurvrij te hebben gewoond – met vrijwel geen kosten voor uit eten gaan als gevolg van de pandemie – realiseerde ze zich plotseling dat ze een flinke aanbetaling had gespaard. "Ik woonde gewoon thuis en spaarde al dit geld, omdat ik nergens heen kon", zegt ze.
Morgan zocht online naar programma's voor eerste huizenkopers en ontdekte dat ze in aanmerking kwam voor: Het "Achieving the Dream"-programma van de staat New York, dat hypotheken met een lage aanbetaling biedt aan starters met een stabiele baan, een goede kredietwaardigheid en een inkomen van minder dan $ 95.000. Bovendien bood het programma haar aanbetalingshulp aan - 3 procent van de aankoopprijs van het huis, of ongeveer $ 8.200 - in de vorm van een renteloze, vergeeflijke lening. "Ik kon het gebruiken om al mijn sluitingskosten te dekken, en de rest ging naar mijn aanbetaling", zegt ze.
De financiële hulp kwam natuurlijk met enkele voorwaarden. Morgan zei dat de verplichte cursus voor de eerste keer thuiskoper eenvoudig genoeg was, maar de aanbetalingshulp was meer verwarrend. "Ik onderteken al mijn papierwerk en ik krijg dit ding over een 'heroveringsbelasting'", zegt ze. "Ik ben een belastingaccountant, en zelfs ik had nog nooit gehoord van een terugvorderingsbelasting."
In wezen is de subsidie een renteloze lening die in de loop van 10 jaar wordt kwijtgescholden, zolang de koper in het huis blijft. Maar als Morgan na, zeg, vijf jaar met winst zou verkopen, zou ze de tweede helft van de subsidie moeten terugbetalen en zou ze ook wat belasting moeten betalen over de eerste vijf jaar gratis geld.
Morgan realiseerde zich niet dat de subsidie zou verschijnen als een tweede hypotheek, hoewel ze er geen betalingen op hoeft te doen - en de coöperatie die ze heeft gekocht, staat meestal geen tweede hypotheken toe. "Dus moest ik een brief schrijven aan het bestuur waarin het hele programma werd uitgelegd", zegt ze.
Wat spaarstrategieën betreft, zegt ze: "Het klinkt zo flauw, maar houd je uitgaven bij. Ik realiseerde me niet hoeveel geld ik uitgaf aan uit eten gaan.” En, voegt ze eraan toe, "reken op huren versus kopen" in uw regio, want sparen voor een huis is nog maar het begin; er zijn ook onderhouds- en andere kosten achteraf. "Het is niet alleen de aanbetaling - het zijn alle kosten nadat je hebt gekocht."
In Los Angeles verkende Bretagne ook programma's voor de eerste keer dat ze een huis kochten, maar gebruikte ze uiteindelijk een gewone hypotheek om haar appartement met één slaapkamer te kopen. "Ze hadden veel bureaucratie en bureaucratie", zegt Brittany, en ze was bang dat eventuele overvallen haar uiteindelijk zouden benadelen op de ultraconcurrerende huizenmarkt van LA.
Bretagne begon jaren geleden financieel in vorm te komen, toen ze voor het eerst serieus begon met het afbetalen van haar studieschuld. "Ik wilde geen schulden maken als ik eind dertig was", zegt ze. Dus met de hulp van 'God, grit en Google' ging ze serieus sparen.
Ze reed haar laatste auto de grond in, ging acht jaar lang zonder autobetaling en stopte die ongeveer $ 300 per maand in plaats daarvan voor haar schuld. Pas in 2016 kocht ze haar eerste smartphone. En ze verhuisde naar een goedkoper deel van de stad en kreeg een kamergenoot. "Ik ging van het betalen van $ 1.300 of wat dan ook naar het betalen van $ 600 of $ 700", zegt ze. "En dat leerde me over het leven met andere mensen, leerde me over communicatie."
Terwijl haar schuld kromp, voelde de tastbare vooruitgang die ze boekte opwindend en hield ze haar gemotiveerd, en in 2017 betaalde Bretagne de laatste van haar studieleningen af. Maar ze hield vast aan haar goede financiële gewoonten, waarbij het extra geld dat ze had gespaard nu naar een huisfonds gaat in plaats van studieleningen.
Tegen 2020 had ze een bescheiden aanbetaling en, dankzij jarenlange agressieve schuldaflossing, een uitstekende kredietscore. "Ik had al deze resterende voordelen van het proberen om die studielening uit mijn leven te krijgen", zegt ze. "Dus dat maakte me een behoorlijk aantrekkelijke koper voor banken, en ik kon vrij snel vooraf worden goedgekeurd."
Brittany was aanvankelijk alleen terloops op zoek naar een huis. Maar nadat haar huisbaas de huur met bijna $ 1.000 had verhoogd, werd ze serieus, snel - en verfijnde ze haar zoektocht tot de meest cruciale elementen.
"Ik zag er super agressief uit en deed aanbiedingen en zag gewoon het potentieel in een huis in plaats van dat het huis aan al deze andere criteria moest voldoen", zegt ze.
Haar advies over sparen? Blijf verschillende strategieën uitproberen totdat je degene vindt die bij je levensstijl passen. Sommigen werkten voor haar, en sommigen, zoals de "envelop budget’, deed het gewoon niet. Dus in plaats van te proberen het te forceren, zegt Brittany, zou ze blijven experimenteren "totdat ik eindelijk iets heb dat voor mij werkt, en Ik was in staat om het in mijn levensstijl op te nemen, dus het is niet moeilijk voor mij om te doen, omdat het gewoon voelde alsof het geen extra inspanning was.
Sinds ze vijf jaar oud was, S. Rae had altijd al archeoloog willen worden. Na jaren van graduate school, maakte ze die droom waar. Maar tegen haar eind twintig begon een andere droom wortel te schieten. “Mijn man en ik hadden het gesprek van: wat willen we, wat is belangrijk?” zegt Rae. "En een van de grote dingen waarvan we besloten dat we absoluut wilden, was om een huis te bezitten, een plek die van ons was."
In die tijd bracht Rae tot drie maanden per jaar door op afgelegen archeologische vindplaatsen in of buiten het land, en verdiende ze een schamele $ 9 per uur, ondanks haar diploma. Terwijl de technische baan van haar man in Washington D.C. het paar hielp het hoofd boven water te houden en hun rekeningen te betalen, bleef er niets over om te sparen voor een aanbetaling.
Dus ging Rae terug naar school voor informatica en kreeg binnen een maand na zijn afstuderen een goedbetaalde baan. “Ik heb een soort pragmatische keuze gemaakt om helemaal van loopbaan te veranderen”, zegt ze. "Je zou kunnen zeggen dat ik een carrière heb gekozen die in plaats van mijn ziel te vullen, mijn portemonnee vulde."
Het echtpaar begon meteen te sparen voor een aanbetaling en vier jaar later, eind 2020, konden ze zonder enige hulp 20 procent op hun eerste huis neerleggen. Rae zegt dat zij en haar man zich allebei bewust zijn van hun uitgaven - met verwachte uitgaven uitgezet in een Excel-spreadsheet - en het hielp dat ze financieel op dezelfde lijn zaten.
"We hebben een regel dat je over frivole aankopen, destijds iets van meer dan $ 50, moest praten", zegt Rae. "We waren heel voorzichtig met waar we ons geld aan zouden uitgeven."
Een andere strategie die Rae toepast - een truc die ze van haar oom heeft geleerd - is de prijsstelling van aankopen in termen van haar werkelijke uurloon. "Denk na over wat u per uur betaald krijgt, en als u iets wilt waarvoor u niet van plan was, reken dan uit: hoeveel van uw tijd kost het om dat ding te betalen?" zij suggereert. Of het nu een nieuwe jurk of een technisch gadget is, als je eenmaal de cijfers hebt uitgevoerd (en je realiseert dat je zes extra uren op je werk zou moeten besteden om ervoor te betalen), realiseer je je misschien dat het je tijd niet waard is. "Ik bedoel, de tijd is eindig, dat is de enige hulpbron waar je niet meer van kunt krijgen", zegt ze.
Met een gespaarde aanbetaling begonnen Rae en haar man in februari 2020 op huizenjacht buiten DC. Natuurlijk gooide de pandemie een steeksleutel in het proces - een sleutel die al snel de concurrentie leek op te krikken.
"We verwachtten biedingsoorlogen, maar... de aanbiedingen die we deden, verloren we van mensen die 30 procent boden op de vraag, contant geld vooraf, geen onvoorziene omstandigheden", zegt Rae. "We leerden heel vroeg - over het derde 'nee' - dat we moeten niet te emotioneel worden geïnvesteerd, omdat de kans groot is dat het naar iemand anders gaat.”
Het duurde bijna een jaar en ongeveer een dozijn aanbiedingen voordat ze eindelijk een winnend bod binnenbrachten - geluk met een verkoper die bereid was om het eerste bod tegen de volledige prijs aan te nemen. Ze houdt van de ruime tuin en moestuin van het huis, die vers voedsel biedt voor het huisdier van het paar konijnen, en de privacy die het biedt nadat ze boven woonde van een amateur-dj die de gewoonte had om laat te oefenen 's nachts.
“Ik moest de zeer moeilijke keuze maken om mijn carrière, jaren en jaren van scholing, het geld voor die scholing op te geven, en echt een leven vol dromen en wensen - en herinner mezelf eraan dat ik het even had, ik weet hoe het eruit ziet, "zegt ze. "Maar ik weet ook dat thuiskomen van je werk blij met wat je elke dag doet, niet veel betekent als je een hekel hebt aan waar je 's nachts je hoofd neerlegt."
Rae zegt dat ze een goedkoper huis ver buiten DC hadden kunnen zoeken, misschien zelfs met het salaris van een archeoloog. "Maar dan heb je elke dag drie tot vier uur woon-werkverkeer, en ik heb de drie uur woon-werkverkeer eerder gedaan - het is niet duurzaam", zegt ze. "Het maakt niet uit hoeveel je van audioboeken houdt... je komt thuis en er is gewoon niets meer van je over."
Rae raadt huizenkopers aan om verwachtingen van buitenaf te negeren, vooral die van vorige generaties. "Het is geen wedstrijd, je kunt het niet op de tijdlijn van iemand anders doen dan die van jezelf", zegt ze. "Je moet beslissen, alleen met je partner, met je gezin, wat je omstandigheden ook zijn, hoe belangrijk het hebben van een huis is, wat voor soort vreugde het je brengt."
Jon Gorey
Bijdrager
Ik ben een muzikant uit een vorig leven, een parttime thuisblijvende vader en oprichter van House & Hammer, een blog over onroerend goed en woningverbetering. Ik schrijf over huizen, reizen en andere essentiële levensbehoeften.