Het is moeilijk om geld te sparen, periode, laat staan om genoeg geld weg te sparen voor alle concurrerende uitgaven waarmee we in ons leven te maken kunnen krijgen. Zelfs de meeste lage aanbetalingsprogramma's voor nieuwe huizenkopers vereisen dat je minstens een paar duizend dollar poneert, zo niet een veel grotere brok. Misschien hoop je dat de universiteit gratis zal zijn tegen de tijd dat je tweejarige middelbare school afstudeert, maar wat als dat niet het geval is? En als je ooit hoopt te ontsnappen aan de versnellingen van de kapitalistische machine, heb je heel wat meer dan $ 24.000 nodig - het gemiddelde bedrag aan pensioensparen onder millennials, volgens het Transamerica Center for Retirement Studies.
Sparen voor een van die doelen is al ontmoedigend genoeg, laat staan een combinatie van de drie. Dus waar begin je eigenlijk? Welnu, er is één fabelachtig flexibele, fiscaal voordelige spaarrekening waarmee u voor alle drie tegelijk kunt sparen: de Roth IRA.
In tegenstelling tot een
werkplek 401 (k) of een traditionele IRA, wordt een Roth IRA gefinancierd met dollars na aftrek van belastingen - wat betekent dat u mee naar huis moet betalen, zoals u $ 100 van uw lopende rekening naar spaargeld zou kunnen overboeken. Dat klinkt niet bijzonder, maar het maakt een enorm verschil. Omdat u uw deel van de belastingen erover al heeft betaald, mag het geld in een Roth IRA belastingvrij worden. Dus in tegenstelling tot die andere pensioenrekeningen, betaalt u, wanneer u uw geld opneemt van een Roth IRA na de leeftijd van 59 ½, er geen belasting over (zolang u de rekening langer dan vijf jaar heeft).(Om een extreem voorbeeld te geven: laten we zeggen dat een 40-jarige twintig jaar geleden $ 1.000 in een Roth IRA stopte en vooruitziend genoeg was om alles in Apple te investeren en het nooit meer aan te raken. Inmiddels, op 60-jarige leeftijd, zou het meer dan $ 100.000 waard zijn, en ze zou elke cent volledig belastingvrij kunnen opnemen.)
Maar de Roth IRA heeft ook andere belangrijke voordelen die het tot een nuttig spaarvoertuig voor alle doeleinden kunnen maken. Hiermee kunt u onder een paar bijzondere omstandigheden vóór de pensioengerechtigde leeftijd geld opnemen.
Bovendien kunt u uw bijdragen (dat wil zeggen het geld dat u al heeft ingebracht, maar geen investeringswinsten of verdiende rente) op elk moment, om welke reden dan ook, zonder een boete of belastingen te betalen. Dat betekent dat u agressief kunt besparen, met de gemoedsrust dat u uw Roth IRA als een noodfonds van laatste redmiddel kunt gebruiken als dat nodig is. (In de bovenstaande scenario's kunt u zelfs uw verdiensten vóór de pensioengerechtigde leeftijd zonder de typische boete van 10% te betalen. U bent echter wel reguliere belastingen verschuldigd over beleggingsinkomsten die u vóór de leeftijd van 59 ½ jaar hebt uitbetaald.)
Vanwege al die voordelen zijn er grenzen aan wie kan bijdragen aan een Roth IRA en hoeveel. Net als bij traditionele IRA's zijn de bijdragen beperkt tot $ 6.000 per jaar (of $ 7.000 als u ouder bent dan 50). Maar Roth IRA's hebben inkomensgrenzen ook: in 2020 komen alleenstaande belastingbetalers die tot $ 124.000 verdienen en gehuwde stellen die tot $ 196.000 verdienen, in aanmerking om alle $ 6.000 per jaar bij te dragen aan een Roth IRA. Mensen die meer verdienen, kunnen lagere bedragen bijdragen, totdat de subsidiabiliteit volledig afloopt op respectievelijk $ 139.000 en $ 206.000.
Het mooie van de Roth IRA is de flexibiliteit die het biedt als u probeert te besparen op concurrerende doelen op verschillende tijdlijnen. Zet zoveel geld in als u zich kunt veroorloven om opzij te zetten, wetende dat u een deel ervan kunt gebruiken voor een aanbetaling. Maar als u doorgaat met huren, kan uw huisfonds onmiddellijk worden herbelegd in een van uw andere spaardoelen. Krijgt uw kind een studiebeurs of gaat hij niet naar de universiteit? Laat dat extra geld groeien voor uw pensioen. En als u met een financiële catastrofe wordt geconfronteerd, kunt u wat opgeborgen geld opnemen zonder belasting te betalen of een boete te betalen.
Ik ben geen financiële planner, maar hier is een te vereenvoudigd voorbeeld van hoe je een Roth IRA zou kunnen gebruiken om voor alle drie de doelen te sparen. Stel dat u hoopt binnen drie jaar een huis te kopen, over vijftien jaar wat geld opzij wilt zetten voor de opleiding van uw kind en over 35 jaar met pensioen wilt gaan.
Een goede vuistregel is om geen geld in aandelen te houden die u binnen vijf tot tien jaar nodig heeft, want als er een crash optreedt, kunt u mogelijk niet wachten tot de markt volledig hersteld is. U wilt dus dat al het geld dat is gereserveerd voor uw aanbetaling, op een veiligere, kortetermijninvestering staat, zoals cd's, staatsobligaties of een geldmarktrekening.
Ondertussen, als het pensioen nog drie of vier decennia verwijderd is, wilt u waarschijnlijk dat geld in een behoorlijk agressieve aandelenportefeuille om de groei te maximaliseren. Als er een grote crash plaatsvindt, heeft u voldoende tijd om deze af te wachten.
En als het gaat om het studiegeld van uw kind, wilt u misschien dat het de eerste jaren agressief wordt geïnvesteerd, maar het wordt geleidelijk conservatiever naarmate het eerstejaarsjaar nadert.
Om alle drie te bereiken, kunt u uw bijdragen eenvoudig verdelen over verschillende streefdatumfondsen. Dit zijn goedkope onderlinge fondsen die hun beleggingsmix automatisch aanpassen naarmate de tijd verstrijkt en geleidelijk overschakelen van riskantere aandelen naar veiligere beleggingen naarmate de streefdatum nadert.
Stel dat u in staat bent om de volledige $ 500 per maand te besteden. U kunt uw account zo instellen dat 50% van de bijdragen wordt gedumpt in een fonds met streefdatum voor 2060 voor pensionering, 10% gaan naar een streefdatumfonds voor 2035 voor de universiteit, en 40% gaat naar een cd of een spaarrekening met hoge rente voor de huis. (De meeste financiële experts zeggen dat ze voorrang moeten geven aan pensioensparen boven de universiteit, aangezien studieleningen gemakkelijk te verkrijgen zijn, maar niemand je geld zal lenen om oud te worden.)
Na drie jaar je zou ongeveer $ 7.500 hebben in uw aanbetalingsfonds - hoewel u indien nodig nog eens $ 2.500 zonder boete zou kunnen opnemen. Vanaf dat moment zou u uw collegegeld en pensioenbijdragen kunnen verhogen - door bijvoorbeeld een 60/40 verdeling te gebruiken. In jaar 15 zou je ongeveer $ 43.000 hebben gespaard om te helpen met het collegegeld van je kind (en je zou toegang hebben tot nog eens $ 60.000 + aan eerdere bijdragen als dat echt nodig was, hoewel dit niet wordt aanbevolen). Daarna zou u bij pensionering all-in gaan met de rest van uw bijdragen van $ 500 per maand met ongeveer $ 920.000 in 2060 - helemaal van jou, allemaal belastingvrij en allemaal met dezelfde unieke krachtige investering account.
(Opmerking: we gaan uit van een rentepercentage van 2% op cd's of spaargeld, een gemiddeld rendement van 5% op middellange termijninvesteringen in de universiteit en een gemiddeld rendement van 7% op langetermijnpensioeninvesteringen.)
Jon Gorey
Bijdrager
Ik ben een muzikant uit een vorig leven, een parttime thuisblijvende vader en oprichter van House & Hammer, een blog over onroerend goed en woningverbetering. Ik schrijf over huizen, reizen en andere levensbehoeften.