Als algemene regel geldt dat wanneer u het hypotheekproces doorloopt, u uw financiële situatie stabiel wilt houden. Dat is de reden waarom het afsluiten van bijvoorbeeld een autolening tijdens het goedkeuringsproces van de hypotheek kan zijn als het trekken van het laatste Jenga-blok waardoor de hele toren omvalt; jouw schuld-inkomensverhouding is tamelijk kwetsbaar!
Kredietverstrekkers houden absoluut van consistentie en, in een ideale wereld, zien ze graag een stabiel arbeidsverleden van twee jaar. Maar u hoeft ons niet te vertellen dat het afgelopen jaar allesbehalve voorspelbaar is geweest. COVID-19 veroorzaakte schokgolven door de Amerikaanse economie, waarbij hele industrieën werden getankt en het resultaat was in miljoenen banenverlies.
U vraagt zich misschien af: "Kan ik nog steeds in aanmerking komen voor een woonkrediet als ik een gat in de baan heb?" Het antwoord, volgens hypotheekdeskundigen, is "hoogstwaarschijnlijk", maar met een paar nuances en mogelijk wat extra papierwerk.
Als je een fulltime baan hebt bij een bedrijf dat niet van jou is en je een salaris ontvangt met een W-2 aan het einde van de jaar, heeft een gat in de werkgelegenheid geen invloed op of u in aanmerking komt voor een baan, zegt hypotheekmakelaar Jeffrey Loyd, directeur Bij Hypotheekacuïteit.
"Een brief met uitleg is nodig als het gat langer is dan 30 dagen, maar het kan simpelweg zeggen dat je op zoek was naar een nieuwe baan met een snelle reden waarom je de oude baan hebt verlaten", zegt Loyd. "Minder is meer als het om deze verklaringen gaat."
Als je toevallig een betere baan krijgt tijdens het winkelen voor een hypotheek, kunt u uw biedingsbrief indienen zodra deze is ontvangen, zegt Loyd. Dat eerste salarisstrookje van een nieuwe baan kan uw sollicitatie ook versterken.
Als u echter onlangs bent ontslagen, zal het moeilijker zijn om in aanmerking te komen voor een hypotheek, omdat werkloosheidscontroles en ontslagvergoedingen niet meetellen als inkomen op lange termijn. "Underwriters willen dat het inkomen voor onbepaalde tijd doorgaat", legt Loyd uit.
Als u onlangs werkloos bent geweest, kan het hebben van een medefinancier uw kansen op goedkeuring voor een hypotheek vergroten, legt Andrina Valdes, COO van Cornerstone Home Lending, Inc. Maar als u als zelfstandige werkt en uw bedrijf vertraagt, kan het een beetje moeilijker worden.
Vanwege acceptatiebeperkingen die werden ingevoerd bij het begin van COVID-lockdowns, hebben mensen die als zelfstandige werken en freelancers een zware schok gekregen, legt Loyd uit. Over het algemeen is het zo dat zelfstandige kredietnemers een solide inkomstenrecord van twee jaar nodig hebben om in aanmerking te komen voor een hypotheek. Nu zoveel bedrijven worstelen, kent het proces nog meer hindernissen. Kredietverstrekkers leggen extra aandacht op zelfstandige kredietnemers en vereisen zakelijke bankafschriften, zegt Loyd.
Als u minder dan twee jaar als zelfstandige werkt, wilt u misschien niet-gekwalificeerde hypotheekopties (niet-QM) onderzoeken, zegt Loyd. Dit zijn woningleningen die zijn ontworpen om kopers te helpen wier inkomen van maand tot maand kan fluctueren, en soms komen ze met hogere rentetarieven.
Een ander scenario kan zijn dat je pas afgestudeerd bent aan de universiteit en nog geen twee jaar werkgeschiedenis hebt. Een FHA-lening, waarvan bekend is dat ze voor het eerst kopers vriendelijk is, kan een goede leningoptie zijn, omdat het niet de traditionele tweejarige arbeidsverleden vereist, zegt Valdes. Door je scholing te documenteren, kun je die lacunes in de werkgelegenheid opvullen, legt ze uit.
Een goede vuistregel: wanneer uw financiële plaatje verandert (of mogelijk kan veranderen), neem dan contact op met uw kredietverantwoordelijke voor advies en om te begrijpen hoe dit uw goedkeuring zal beïnvloeden.