Een woning vinden in deze oververhitte huizenmarkt is al moeilijk genoeg voor starters. Maar nu banken hun leenregels aanscherpen, brengt de financieringskant van het kopen van een huis nog een reeks uitdagingen met zich mee. Onder hen? Meer geldschieters willen zien dat u een hoop geld aan spaargeld overhoudt dat zelfs overblijft na u betaalt een aanbetaling en betaalt de afsluitingskosten.
Het is altijd gebruikelijk geweest dat jumbo-hypotheeknemers aan geldverstrekkers moesten bewijzen dat ze over voldoende reserves aan liquide middelen beschikken, legt uit Melissa Cohn, executive hypotheekbankier bij William Raveis Mortgage. (Een korte uitleg: Jumbo-leningen, ook wel non-conforme leningen genoemd, zijn hypotheken die huizen financieren die te duur zijn om in aanmerking te komen voor conforme leningen. Het Federaal Agentschap voor Woningfinanciering stelt deze normen - het maximum voor een conforme lening in 2021 is $ 548.250 in de meeste delen van de Verenigde Staten. In duurdere postcodes is het plafond $ 822.375).
Maar nu ziet Cohn, die 40 jaar ervaring heeft in de hypotheeksector, vergelijkbare vereisten voor sommige conforme leningen, die populair zijn bij starters. Dankzij de economische onzekerheid die de pandemie met zich meebracht, zouden sommige geldverstrekkers graag zien dat je genoeg spaargeld hebt om je hypotheek drie tot zes maanden af te betalen, zegt ze. Dus als uw maandelijkse hypotheekbetaling $ 1.800 is, willen ze $ 5.400 tot $ 10.800 aan reserves zien.
Reservevereisten - of het geld dat nodig is boven en buiten wat nodig is aanbetaling en afsluitingskosten - variëren van klant tot klant en geldschieter tot geldschieter, zegt Tony Grech, een senior verstrekker van hypotheekleningen bij Luxury Mortgage Corp in Michigan. Reserves, legt hij uit, kunnen worden beschouwd als een ‘compenserende factor’ bij het nemen van hypotheekbeslissingen en kunnen kracht toevoegen aan een lenersapplicatie als er andere zwakke punten zijn, zoals een lagere kredietscore, lagere aanbetaling of een hogere schuld-inkomen ratio.
"De aanwezigheid van reserves kan een lening die anders zou worden geweigerd, vaak veranderen in een lening die kan worden goedgekeurd", zegt Grech. "Over het algemeen zal ik, als ik een lening heb die geen goedkeuring krijgt, dingen uittesten om te zien of een maand, twee maanden of zes maanden aan reserves zal helpen - en dat gebeurt vaak wel."
Als je vastzit zonder een groot deel van de verandering in spaargeld, is het goede nieuws dat kredietverstrekkers vaak tot 60 procent van het verworven saldo op 401K / IRA-accounts als een reservefonds kunnen beschouwen, zegt Grech. (U hoeft geen distributies te accepteren; u hoeft alleen maar aan te tonen dat het geld op uw rekening staat.)
Hoewel sommige geldschieters geen bewijs van een reservefonds nodig hebben, is het hebben van een noodspaarfonds om ten minste drie tot zes maanden aan rekeningen te betalen iets dat deskundigen op het gebied van persoonlijke financiën suggereren. Een manier om het reservefonds te ondersteunen, is indien mogelijk belastingaangiftegeld of stimuleringscontroles opzij te zetten, zegt Grech.