Een huis kopen voor de eerste keer was verwarrend genoeg. Maar toen sloeg de pandemie van het Coronavirus toe en daalden de rentetarieven tot recorddieptepunten. Ik begon kop na kop over te zien herfinanciering. "Is dit iets dat ik zou moeten doen?" Ik bedacht me. Ik had mijn huis in Colorado slechts een jaar eerder gekocht, was het te vroeg om te herfinancieren?
Het bleek dat herfinanciering zinvol was voor mijn situatie - iets wat ik pas leerde na behoorlijk uitgebreid onderzoek. Zelfs nadat ik had besloten om verder te gaan, bleef ik mijn onderzoek doen, vooral omdat mijn geldschieter anderhalve kilometer per minuut praatte en tonnen acroniemen weggooide die over mijn hoofd suisden.
Als u net zo verbijsterd bent over herfinanciering als ik, sta me dan toe u te helpen. Hier zijn een paar dingen die ik voor, tijdens en na het proces aan Google moest melden.
Hier is de primeur. Fannie Mae en Freddie Mac zijn door de overheid gesponsorde ondernemingen die helpen de Amerikaanse huizenmarkt soepel te houden door hypotheken te kopen van banken en kredietverstrekkers op de zogenaamde secundaire markt. In wezen zorgen Fannie en Freddie ervoor dat banken genoeg contanten hebben om u een betaalbare hypotheek te kunnen aanbieden. Ze houden de hypotheken zelf vast of verpakken ze samen in door hypotheken gedekte effecten, die beleggers kunnen kopen. Fannie koopt hypotheken bij grote banken, terwijl Freddie ze bij kleinere geldschieters koopt.
Hier is een andere term die me voor een lus gooide: An afstand van taxatie. In plaats van een traditionele taxatie te bestellen om de marktwaarde van mijn huis te bepalen, bood mijn geldschieter aan af te zien van de taxatie en in plaats daarvan de waarde van mijn huis te berekenen met behulp van de beschikbare gegevens.
Ontheffingen van taxatie, ook wel bekend als ontheffingen van eigendomsinspectie, komen vaker voor tijdens de coronavirus-pandemie, omdat het niet erg veilig is om een taxateur meerdere huizen tegelijk binnen te laten gaan dag. Een afstandsverklaring van een taxatie kan u geld besparen omdat u niet betaalt voor een taxatie ($ 625 in mijn geval) en uw afsluiting versnellen.
Herfinanciering omvat het vervangen van uw bestaande woningkrediet door een geheel nieuwe, idealiter met betere voorwaarden. Als onderdeel van dat proces zal uw nieuwe geldschieter uw oude lening afbetalen - letterlijk, een cheque uitschrijven voor het resterende saldo van uw hypotheek. Dit is wat bekend staat als een uitbetaling van een lening, en het gebeurt net voordat u uw nieuwe lening afsluit. Het is verwarrend omdat je een paar dagen in een hypotheek-limbo zit terwijl je van de ene lening naar de andere overgaat. Maar het is allemaal een normaal onderdeel van het herfinancieringsproces. Zodra uw oude lening is afbetaald, kunt u opnieuw beginnen met uw nieuwe lening en profiteren van de betere voorwaarden.
Tijdens het scannen van de miljarden pagina's met documenten die verband houden met mijn herfinanciering (OK, misschien overdrijf ik hier een beetje!), Zag ik de uitdrukking "vraagfunctie" met een vakje aangevinkt "nee" ernaast. Wat betekent dit?
Een hypotheek met een vraag functie betekent dat uw geldverstrekker kan eisen dat u de lening om welke reden dan ook en op elk moment terugbetaalt. Zoals u zich kunt voorstellen, is dat een behoorlijk eng concept: niet veel mensen hebben honderdduizenden dollars rondslingeren. Gelukkig zijn demand-functies niet zo gebruikelijk, maar dit is een goede herinnering om alle documenten die uw geldschieter u zeer zorgvuldig stuurt - u wilt er zeker van zijn dat u ze niet per ongeluk over het hoofd ziet iets.
Omdat ik mijn nieuwe lening afsloot tijdens de pandemie, was er geen grote slotbijeenkomst rond een vergadertafel met veel mensen. In plaats daarvan kwam er een tekeningsagent van een notaris naar mijn huis - wij waren met z'n tweetjes. We zaten aan mijn aanrecht en ze legde me alle verschillende slotdocumenten uit voordat ik ze ondertekende.
Maar wat is een notaris ondertekenaar, in ieder geval? U heeft de term "notaris" waarschijnlijk al eerder gehoord. Dit is een persoon aan wie de bevoegdheid is verleend, vaak door uw deelstaatregering, om als onpartijdige getuige te dienen voor belangrijke momenten waarbij documenten moeten worden ondertekend. Een ondertekenaar van een notaris is een meer specifiek type notaris, iemand die de ins en outs van onroerendgoedtransacties begrijpt. En ook tijdens de afsluiting spelen ze een belangrijke rol. Deze onafhankelijke agenten verifiëren uw identiteit, zorgen ervoor dat u begrijpt wat u ondertekent en zorgen ervoor dat u uit eigen vrije wil ondertekent.