Misschien wel het belangrijkste onderdeel van het woningbouwproces - naast het daadwerkelijk vinden van de juiste woning - is het afsluiten van een hypotheek. Een huis is ongetwijfeld de grootste aankoop die de meeste mensen zullen doen, en ze hebben meestal niet de beschikking over honderdduizenden dollars om een bod in contanten in te dienen. Een hypotheek biedt de middelen voor het maandelijks betalen van een woning, meestal op basis van een 15-jarig of 30-jarig plan. Hypotheken kunnen ook worden geherfinancierd, meestal om gunstiger voorwaarden te creëren of om toegang te krijgen tot het eigen vermogen van de woning.
Roofzuchtige leningen kunnen echter een nachtmerriescenario creëren voor potentiële kopers en mensen die op zoek zijn naar een re-fi. Wat is roofzuchtige kredietverlening en waarom zou u zich moeten wapenen tegen roofzuchtige tactieken?
Volgens Ronald Gapp, general counsel voor Axia Home Loans, roofleningen is een brede term en de feitelijke definitie kan variëren tussen federale en staatswetten. "Over het algemeen houdt roofzuchtige kredietverlening oneerlijke of onethische kredietpraktijken in die consumenten misleiden tot zeer ongunstige leenvoorwaarden", zegt hij. 'Het kan gaan om een transactie die niet logisch is voor het financiële welzijn van de consument of de consument kan worden misleid tot het kopen van andere producten die duur en onnodig zijn, samen met hun woningkrediet transactie."
Leners met een uitstekende kredietwaardigheid krijgen doorgaans een prime rate aangeboden (wat neerkomt op lagere rentetarieven en gunstige voorwaarden). Aan de andere kant zijn leners met een minder dan ideale kredietwaardigheid onderworpen aan subprime-tarieven (hogere rentetarieven en minder gunstige voorwaarden). "Roofzuchtige leningen profiteren van leners in nood en lenen hen geld via oneerlijke, bedrieglijke en onbetaalbare leningsvoorwaarden", legt Andrina Valdes, COO van Cornerstone Home Lending in San Antonio, Texas.
Roofzuchtige leningen exploiteren leners om een grotere winst te maken. En het is grotendeels de schuld van de wijdverbreide faillissementen die tot de financiële crisis van 2008 hebben geleid. De wortels van roofzuchtige leningen zijn echter het gevolg van systematisch discriminerende huisvestingspraktijken en segregatie van woningen in Amerika. Lisa Rice, president en CEO van de National Fair Housing Alliance, legde dit uit in een verklaring voor de U.S.Commision on Civil Rights.
"Segregatie bevordert systemische discriminatie en verergert de nadelige gevolgen ervan", ze zegt. “Op onze financiële markten heerst al eeuwenlang systematische discriminatie. Amerika heeft een gesplitst leensysteem dat negatieve effecten heeft op Afro-Amerikanen en Latino's. Het heeft altijd. Er is nooit een tijd in onze geschiedenis geweest waarin Afro-Amerikanen en Latino's in dezelfde mate hebben deelgenomen aan de financiële mainstream als hun blanke tegenhangers. ”
Zelfs voor de wijdverbreide praktijk van rode bekleding begon, Jim Crow-wetten maakten het moeilijk voor mensen van kleur om "de financiële mainstream te gebruiken", zegt Rice. Dit had op zijn beurt gevolgen toegang van minderheden tot huisvesting, aangezien makelaars, hypotheekverstrekkers en andere woningaanbieders praktijken volgden die de rechten van niet-blanke kopers beperkten. Zo kan roofzuchtige kredietverlening in Amerika niet worden gescheiden van zijn discriminerende motieven.
Hoewel er staats- en federale wetten zijn die roofpraktijken verbieden, behoort dit nog niet tot het verleden. Bewustzijn en educatie zijn twee manieren om ze te vermijden. "Het beste wat leners kunnen doen, is zichzelf informeren over het uitleenproces en welke producten voor hen beschikbaar zijn", zegt Gapp. Hij raadt aan om alle onthullingen zorgvuldig te lezen, vooral de federaal verstrekte openbaarmakingen zoals de leningschatting en afsluitende openbaarmaking.
'Maar het allerbeste dat een lener kan doen, is rondkijken bij het begin van een hypotheek.' Gapp adviseert om meerdere offertes te krijgen van verschillende geldschieters of makelaars. Pas ook het eeuwenoude gezegde toe dat als het te mooi lijkt om waar te zijn, dat waarschijnlijk ook zo is. “Als een quote onredelijk laag lijkt in vergelijking met de rest, wees dan voorzichtig en zorg ervoor dat de geldschieter er niet mee bezig is mate van aas en switch. ' Omgekeerd waarschuwt hij ook voor geldschieters of makelaars die veel meer in rekening brengen dan iedereen anders.
Stel ook veel vragen, aan uw geldschieter en makelaars, maar ook aan andere mensen. 'Besteed wat tijd aan het leren kennen van het hypotheekbedrijf en de leningsfunctionaris die u geld lenen', adviseert Valdes. 'Dit is waarschijnlijk de grootste investering van je leven, dus besteed een paar minuten aan het onderzoeken van de lening officier en hypotheekbedrijf via online consumentenbeoordelingen, uw staat hypotheek regelgevende instantie, of de CFPB.”
Ze raadt ook aan om uw vrienden en familieleden of een erkende makelaar om referenties te vragen.
En tot slot, als iets niet logisch is, wees dan niet bang om actie te ondernemen. 'Druk je zorgen schriftelijk uit en krijg een schriftelijk antwoord', zegt Gapp.
