![Waarom bomen een cruciale aanwinst zijn voor stedelijke huisvesting](/uploads/acceptor/source/70/no-picture2.png)
Herfinanciering van uw hypotheek komt met zoveel kosten kan het je hoofd laten draaien. Er zijn kosten voor verwerking, kosten voor eigendomsverzekering, kosten voor het opnemen van de akte - de lijst gaat maar door.
Tijdens het herfinancieringsproces bestelt uw geldschieter doorgaans een taxatie van uw woning om de huidige waarde te bepalen. Wacht even, denk je, maar heb ik niet een taxatie gedaan toen ik mijn huis kocht? Ja, dat is zo, maar de kans is groot dat er enige tijd is verstreken, wat betekent dat de waarde van uw huis waarschijnlijk ten goede of ten kwade is veranderd. Net als bij uw oorspronkelijke woninglening, houdt een herfinanciering in dat uw geldschieter u tonnen leent geld - in de meeste gevallen honderdduizenden dollars - en ze willen zeker weten dat uw huis ook echt is de moeite waard. In het ergste geval, als u in gebreke blijft bij deze nieuwe lening, moeten ze weten dat ze hun investering kunnen terugverdienen door uw eigendom te verkopen.
Afhankelijk van waar u woont, kan een huisbeoordeling variëren van $ 300 tot $ 700. Waar ik in Colorado woon, kost een taxatie ongeveer $ 625. En die taxatiekosten komen rechtstreeks uit uw zak, of u nu een nieuwe woning koopt of uw bestaande hypotheek herfinanciert. Natuurlijk, in het grote plan van uw hypotheek is een paar honderd dollar niet veel. Maar elke cent telt wanneer u slimme vastgoedbewegingen probeert te maken, en dat is geld dat u zou kunnen uitgeven aan huisrenovaties of landschapsarchitectuur.
Ik heb onlangs tijdens de herfinanciering van mijn huis geleerd dat u deze taxatiekosten helemaal kunt vermijden met één simpele factor: Een afstandsverklaring. Zoals de naam al doet vermoeden, betekent een vrijstelling van beoordeling simpelweg dat uw geldschieter geen beoordeling nodig heeft om verder te gaan met uw lening. Behalve dat u geld bespaart, kan een vrijstelling van beoordeling ook het herfinancieringsproces versnellen. Maar waarom zou een geldschieter afzien van de beoordeling? En hoe werkt de vrijstelling precies? Dit moet je weten.
Om een beoordelingsvrijstelling te krijgen, moet u een bepaald type lening aanvragen. In het bijzonder een conventionele lening, een AKA-lening die wordt ondersteund door een particuliere geldschieter. U kunt geen kwijtschelding krijgen voor een VA-lening, een FHA-lening of een USDA-lening, alle soorten leningen die door de federale overheid worden ondersteund.
Fannie Mae en Freddie Mac, de door de overheid gesteunde ondernemingen die kredietverstrekkers helpen bij het sluiten van hypotheken, stellen de regels vast voor de vrijstelling van beoordeling. (Fannie Mae en Freddie Mac geven geen hypotheken uit, maar ze kopen ze wel bij je geldschieter op wat bekend staat als de secundaire markt.)
Wanneer u een hypotheekherfinanciering aanvraagt, onderneemt uw geldschieter stappen om te beoordelen hoe riskant u als lener bent. Daarom vragen ze zoveel informatie over uw financiën. Naast hun eigen due diligence, kunnen ze uw papierwerk ook uitvoeren via speciale acceptatiesoftware die wordt aangeboden door Fannie Mae of Freddie Mac.
De software geeft een aanbeveling: Ja, deze eigenschap vereist een beoordeling of nee, deze eigenschap komt in aanmerking voor een vrijstelling van beoordeling (we parafraseren hier een beetje). Omdat Fannie Mae en Freddie Mac toegang hebben tot zoveel hypotheekgegevens, kan de software tientallen miljoenen beoordelingsrapporten doorzoeken om te zien hoe uw huis zich verhoudt.
Als uw geldschieter ervoor kiest om te profiteren van deze vrijstelling van beoordeling, zullen ze er zelf een bedenken inschatten hoeveel uw huis waard is en presenteren aan u tijdens gesprekken over uw herfinanciering.
Ontheffingen van beoordelingen zijn over het algemeen vrij ongebruikelijk in de wereld van onroerend goed (Fannie Mae's website zegt dat "het merendeel" van de huizen geen vrijstellingsaanbieding zal ontvangen.) De coronavirus pandemie heeft ze echter populairder gemaakt. Waarom? Omdat sociale afstand en quarantainerichtlijnen maak het voor een taxateur uitdagender om uw huis persoonlijk te bezoeken. Sterker nog, Fannie Mae zelfs moedigde kredietverstrekkers aan om af te zien van taxaties waar mogelijk tijdens de pandemie. Andere minder invasieve taxaties nemen ook toe vanwege COVID-19.
"Ontheffingen van beoordelingen zijn ongebruikelijk gezien het cruciale belang van een nauwkeurige taxatie van onroerend goed bij vastgoedtransacties." legt Glenn Brunker uit, een hypotheekmanager bij Ally Home. "Ally heeft echter een opleving gezien in alleen exterieur, waarbij de taxateur het pand beoordeelt zonder naar binnen te gaan, en desktop taxaties, waarbij de huiswaarde wordt afgeleid van bestaande gegevens over het pand, vanwege COVID-19-zorgen. "
Fannie Mae begon in augustus 2017 met het aanbieden van afstandsverklaringen om leners meer flexibiliteit te geven. Ze neuriën sindsdien stilletjes mee op de achtergrond. Het gebruik ervan tijdens de pandemie zal echter waarschijnlijk een groter bewustzijn onder leners opleveren.
Kort gezegd: wees niet bang om uw geldschieter te vragen of u nu of in de toekomst in aanmerking komt voor een beoordelingsvrijstelling.
'Het is geen taboe om de geldschieter te vragen, zolang huiseigenaren aan de vereiste kwalificaties voldoen', zegt Brunker.
Over die noodzakelijke kwalificaties gesproken: de regels variëren tussen Fannie Mae en Freddie Mac, maar over het algemeen komt u in aanmerking als u een eengezinswoning of een appartement herfinanciert. Mogelijk komt u ook in aanmerking voor een afstandsverklaring voor een tweede woning of een vastgoedbelegging, afhankelijk van hoeveel geld u wilt lenen. Er zijn vrijstellingen van beoordeling beschikbaar voor sommige uitbetalingsherfinancieringen (wanneer u herfinanciert om geld uit de gelijkheid in uw huis).
U komt niet in aanmerking voor een afstandsverklaring als u andere typen woningen bezit, zoals een duplex, een triplex, een fourplex, een gefabriceerd huis, een coöperatie of een nieuwbouw.
Hoewel Fannie Mae en Freddie Mac de regels maken, mag uw geldschieter beslissen of hij u uiteindelijk een beoordelingsvrijstelling aanbiedt. Er zijn talloze ingewikkelde scenario's en uitzonderingen, maar de overkoepelende reden om van u te verlangen dat u een beoordeling krijgt, zelfs wanneer Fannie en Freddie zeggen dat je er geen nodig hebt, is dit: "De geldschieter heeft enige reden om te geloven dat een beoordeling gerechtvaardigd is", aldus Fannie Mae's website. Dat is vrij breed en allesomvattend, maar uw geldschieter is immers degene die het geld voorstaat. Als er iets is met uw situatie dat uw geldschieter een pauze geeft, kunnen ze van u verlangen dat u doorgaat met een beoordeling. Het staat u natuurlijk vrij om rond te shoppen met verschillende geldschieters om ervoor te zorgen dat u de beste voorwaarden krijgt, waaronder mogelijk een vrijstelling van beoordeling.
Pro tip: uw kredietverstrekker biedt eerder een beoordelingsvrijstelling als u een solide lener bent - torenhoge credit score, weinig tot geen schulden, een geschiedenis van consequent op tijd en volledig betalen, en tonnen bestaand eigen vermogen in uw huis.
Het is tenslotte uw huis en u kunt altijd een beoordeling aanvragen, zelfs als u in aanmerking komt voor een vrijstelling. Misschien wilt u gewoon weten wat een onafhankelijke taxateur denkt over de waarde van uw huis, periode. Misschien heeft u sinds uw aankoop een uitgebreide, waardetoevoegende renovatie ondergaan. Of misschien denkt u dat de geschatte waarde van uw geldschieter voor uw huis te laag is, wat kan betekenen dat u niet de beste financieringsvoorwaarden krijgt. U heeft altijd de mogelijkheid van een beoordeling, houd er rekening mee dat u de enige bent die de rekening betaalt.
"Het is altijd goed om te weten wat een professional denkt dat een huis eigenlijk waard is, vooral omdat een taxateur het gaat vergelijken met vergelijkbare huizen in de omgeving", zegt Jeremy Sopko, CEO van Leningen van landen.