Met hypotheekrentetarieven daalt vanwege de uitbraak van het coronavirus, lijkt het misschien het perfecte moment om te herfinancieren. We hebben de Federal Reserve hier gedeeltelijk voor te danken - de bank verlaagde rentetarieven naar historische dieptepunten in een poging om de economie te stimuleren, wat over de hele linie lagere hypotheekrentetarieven aangeeft. Maar is herfinanciering, gezien de volatiliteit van de markt op dit moment, echt een goed idee?
Ruth Shin, oprichter en CEO van de onroerendgoedlijst PropertyNest, legt de huidige prime rate nu uit op 3,25 procent. Ze zegt dat uw beslissing om te herfinancieren echter afhangt van een lange lijst met factoren. We wendden ons tot Shin en een aantal andere experts om de voor- en nadelen vast te stellen van het herfinancieren van uw hypotheek tijdens de uitbraak van het coronavirus.
De rentetarieven zijn de afgelopen jaren - lang voor de pandemie - relatief laag gebleven, waardoor veel financiële experts huiseigenaren adviseerden om te herfinancieren. Maar als u nog niet eerder van de lage tarieven profiteerde, is het dan nu te laat? Makelaar
Bill Kowalczuk van Warburg Realty in Manhattan is van mening dat het raam inderdaad sluit bij herfinanciering. "De tarieven zijn deze week met 0,5 procent gestegen voor een vast tarief van 30 jaar (van 3,13 procent tot 3,65 procent) en ik heb zelfs tarieven gezien van wel 4 procent."Waarom stijgen de tarieven? "De rente op hypotheekobligaties is gestegen als een manier om de overweldigende herfinancieringsactie op afstand te houden", legt Kowalczuk uit.
In de huidige markt willen meer consumenten herfinancieren dan een nieuw huis kopen. Kowalczuk schat zelfs dat 10 keer meer consumenten ervoor kiezen om te herfinancieren. Toch beveelt hij aan dat als de beschikbare tarieven lager zijn dan wat u heeft, het een goed idee is om herfinanciering te proberen. Kowalczuk zegt dat die tarieven van 3,13 procent misschien een toevalstreffer waren, maar alleen de tijd zal het leren.
Aan de andere kant James McGrath, mede-oprichter van de vastgoedmakelaardij in NYC Yoreevo, beveelt leners aan te wachten met herfinancieren. "Hoewel de marktrente inderdaad is gedaald, is de hypotheekrente niet veel gestegen", zegt hij. "Dit komt omdat de kloof tussen de twee - de" spread "- groter is geworden." Banken hebben geen haast met het verstrekken van leningen, dus volgens McGrath is er niet veel concurrentie.
'Om daar nog wat cijfers over te zeggen: de hypotheekrentetarieven volgen doorgaans het tienjarige Amerikaanse schatkistcijfer', legt hij uit. “Als de 10-jaarsrente met 0,25 procent daalt, zou je verwachten dat de hypotheekrente zo veel daalt ook." In plaats van de bewegingen van de Fed te weerspiegelen, volgen de hypotheekrentes obligatierendementen zoals de Schatkist tarief.
Toch legt McGrath uit: "We hebben de 10-jarige Amerikaanse schatkistrente met meer dan 1 procent zien dalen, terwijl de hypotheekrentetarieven veel minder zijn gedaald."
Afhankelijk van uw situatie zijn er zowel voor- als nadelen aan herfinanciering. Hier zijn enkele factoren waarmee u rekening moet houden.
Het voordeel van herfinanciering is natuurlijk een lagere rente op uw hypotheek. Maar u wilt dit alleen doen als u zich in een specifieke financiële positie bevindt.
Als uw huidige hypotheekrente bijna 4 procent is, Mihal Gartenberg van Warburg Realty vindt het een goed moment om te herfinancieren. Wat meer is, als u een grote hypotheek heeft en uw rentetarief hoger is dan 4 procent, zou u moeten renoveren, adviseert Daniele Kurzweil, een erkende verkoper van onroerend goed bij het Friedman-team bij Compass in New York. Ze zegt dat dit het perfecte moment is om een punt van uw tarief te halen en uw maandelijkse betalingen te verlagen. "Profiteer en zet uw nieuwe tarief vast, zodat u wat meer ademruimte kunt krijgen in uw maandbudget", legt Kurzweil uit. In deze nieuwe turbulente economie kan dat een enorm voordeel zijn.
Zelfs als je je comfortabel voelt met je huidige hypotheekbetaling, zegt ze dat een refi voordelig kan zijn. 'Zo kunt u het verschil elke maand wegleggen en het gebruiken om uw hoofdsom sneller af te betalen, of het verschil nemen en op een pensioenrekening gooien.'
Als u voor het eerste kiest, kunt u jaren van uw leenperiode aftrekken. “Je zou bijvoorbeeld een standaard 30-jarige hypotheek kunnen omzetten in een 20-jarige hypotheek en jezelf eventueel kunnen besparen jaren van betalingen en duizenden rente ”, aldus Andrina Valdes, executive sales leader en COO van Cornerstone Home Lending, in San Antonio, Texas.
Een ander alternatief is om de refi te gebruiken om je huis te upgraden en de waarde ervan te verhogen. De gemiddelde huiseigenaar ziet volgens Valdes ongeveer $ 5.300 aan vermogenswinst. "Dus, met een uitbetalingsherfinanciering, kunt u deze recente toename van het eigen vermogen misschien gebruiken om een renovatie te financieren, wat mogelijk nog meer kan toevoegen aan de waarde van uw eigendom", zegt ze. 'U kunt ook geld uitbetalen om te betalen voor onderwijs, medische kosten of andere zaken met een groot ticket.'
Hoewel er genoeg redenen zijn waarom herfinanciering nu een goed idee zou kunnen zijn, zijn er ook verschillende mogelijk negatieve gevolgen. Uw credit score kan een hit zijn, bijvoorbeeld. "Herfinanciering houdt een harde krediettrekking en het indienen van inkomensdocumentatie in," waarschuwt Shin.
Het is zelfs mogelijk dat u helemaal niet in aanmerking komt voor herfinanciering. 'Als uw financiële situatie is veranderd voor het negatieve, waaronder een loonsverlaging, een lagere kredietscore, verlies van activa of toename van schulden - afgezien van uw huidige hypotheek - is herfinanciering wellicht geen optie ”, zegt Scheenbeen. Dit is vooral belangrijk om in gedachten te houden, omdat ontslagen en andere financiële klappen door het virus opdoemen.
U moet ook rekening houden met het type lening dat u heeft. “Voor mensen die kleinere leningen hebben die niet als jumbo kwalificeren, zijn de tarieven niet genoeg gedaald om een refi echt te rechtvaardigen ', zegt Kurzweil.
De kosten in verband met herfinanciering mogen niet worden genegeerd. Volgens Reed kunnen de sluitingskosten voor een refi ergens tussen de 2 en 5 procent van de hoofdsom bedragen. Kurzwell voegt eraan toe dat het twee tot drie jaar kan duren om het verschil in betalingen goed te maken.
'Kijk hoeveel uw huidige geldschieter u in rekening brengt voor herfinanciering - u bespaart misschien maar $ 47 per maand en het kost u misschien $ 3.000 om te herfinancieren', redeneert ze. De geldschieter kan je misschien alleen een marge geven, maar dat zou voldoende moeten zijn om te bepalen of een refi de kosten waard is.
Voor degenen die hun hypotheek bijna afbetalen, is een refi misschien niet de beste manier van handelen. "Uw 30 jaar begint opnieuw en op de lange termijn betaalt u meer rente, vooral als u uw lening bijna afbetaalt", zegt Donovan Reynolds van Intown Coldwell Banker Residential Brokerage in Atlanta. "In dat geval raad ik herfinanciering af als u uw bestaande huis bijna betaalt."
Overweeg ook om de herfinanciering uit te stellen als u er niet lang mee bezig bent. "Als u van plan bent verkopen in de komende twee jaar, is het misschien niet logisch om te herfinancieren vanwege de kosten die de geldschieter in rekening brengt, ” zegt Julie Upton, een makelaar bij Compass in de Bay Area. In plaats daarvan raadt Upton huiseigenaren aan eerst een leningaanpassing te zoeken. "Dat zou geen langdurig aanvraagproces betekenen, en het zou slechts een kleine aanvraagkosten zijn om uw huidige hypotheek te herzien met de nieuwe, lagere hypotheekrentes."