Door de stijgende collegegeldkosten zijn veel, met name millennials, opgezadeld met heel veel schuld voor studentenleningen. Gemiddeld zitten ze $ 34.504 in het gat, volgens een studie van kredietbureau Experian. Niet alleen maakt het terugbetalen van studieleningen het moeilijk voor deze generatie om geld te sparen voor een aanbetaling op een huis, maar uitstaande leningen beïnvloeden de verhouding tussen schuld en inkomen - een belangrijke factor die geldschieters in overweging nemen bij het goedkeuren van leningen. Het resultaat? Ongeveer 83 procent van de niet-huiseigenaren noemt de schuld van studentenleningen als de factor die hen ervan weerhoudt huizen te kopen, per Nationale Vereniging van Makelaars.
Maar een huis kopen met studieleningen is mogelijk, zeggen experts. Het bewijs zit ook in de cijfers: ongeveer 40 procent van de nieuwe huizenkopers heeft een lening voor studieleningen, volgens de NAR-studie. Hoewel de schuld het moeilijk maakt om van huurder naar huiseigenaar over te stappen, is het inderdaad mogelijk.
“Schulden van welke aard dan ook kunnen van invloed zijn op uw vermogen om een huis te kopen, maar de schulden van studentenleningen zijn bijzonder moeilijk omdat veel leners dat hebben terugbetalingsregelingen die betalingen voor meer dan 20 jaar of zelfs meer kunnen verlengen, ”zegt Brittney Castro, een gecertificeerd financieel planner met Munt en Turbo. "Dit betekent dat leners niet gewoon kunnen wachten om een huis te kopen totdat ze geen schulden meer hebben, omdat die studieleningen zo lang duren."
Verderop tips over hoe u een huis kunt kopen met een lening voor studieleningen van zowel financiële adviseurs als degenen die het eerder hebben gedaan.
Wacht niet tot een geldschieter of makelaar u vertelt wat u zich kunt veroorloven, maar gebruik in plaats daarvan uw budget als maatstaf voor wat realistisch en haalbaar is voor uw eigen financiële situatie, zegt Castro, ook de CEO van Financieel verstandig Inc., een in Los Angeles gevestigd bedrijf voor financiële planning. U kunt een online hypotheekcalculator gebruiken om u te helpen uw potentiële maandelijkse betaling te schatten en te kijken hoe dit uw financiën zou beïnvloeden. Een persoonlijke financiële app zoals Munt, wat u zal helpen om uw budget vast te stellen en vast te houden, zegt ze.
Het is misschien verleidelijk om te denken dat als je $ 1.500 aan huur betaalt, je een hypotheek van $ 1.500 kunt betalen. Maar Shannon Clark, een personal finance coachwaarschuwt hiertegen. Zij en haar man hadden $ 60.000 aan leningen voor studieleningen toen ze een hypotheek van $ 300.000 aannamen in Seattle, Washington, en zegt dat het ons 'bijna failliet heeft verklaard in de Grote Recessie'.
'Bedenk wat de huurprijzen in uw regio zijn in vergelijking met de kosten van uw hypotheek, belastingen, verzekeringen, HOA-kosten en onderhoud', zegt ze. "Als u de hypotheek plotseling niet kon betalen, zou u dan uw huis kunnen verhuren om de betaling te dekken? Als het antwoord 'nee' is, denk dan twee keer na voordat u koopt. Huren kan sowieso goedkoper voor u zijn. ”
Clark en vele andere financiële experts zeggen dat u een noodfonds van zes maanden moet hebben gespaard, dus u wilt uw spaargeld bij een aanbetaling niet volledig uitputten.
Vanwege COVID-19 heeft de federale overheid de rente en betalingen van studentenleningen tijdelijk zes maanden onderbroken federale studieleningen. Dit zou een goed moment kunnen zijn om de betalingen die je deed te gebruiken om te sparen voor een aanbetaling, zegt Castro. Zorg ervoor dat je kunt beginnen met het terugbetalen van je studieleningen wanneer ze weer opeisbaar zijn, want zelfs een gemiste betaling kan je krediet opeisen.
Hoewel uw credit score u kan helpen om een betere rentevoet te benutten, uw verhouding schuld / inkomen (of DTI) bepaalt of u überhaupt in aanmerking komt voor een hypotheek. Uw verhouding schuld / inkomen (DTI) moet ten minste 43 procent of lager zijn, wat betekent dat u in totaal maandelijks bent verplichtingen mogen niet hoger zijn dan 43 procent van uw bruto-inkomen, dat is uw inkomen vóór loonadministratie inhoudingen. Die verhouding nog lager krijgen, kan resulteren in lagere rentetarieven.
Studieleningen zijn een belangrijke factor in uw DTI-ratio, legt Travis Hornsby, CFA en oprichter van uit Student Loan Planner, een organisatie die mensen strategieën geeft om studieleningen af te lossen.
"Afhankelijk van uw situatie kan het herfinancieren van uw studieleningen uw maandelijkse studielening verlagen en uw DTI-ratio helpen verbeteren", zegt hij.
Hoewel u mogelijk in aanmerking kunt komen voor een woning met een DTI van 43 procent of lager, vertellen veel financiële adviseurs hun klanten die ze niet zouden moeten kopen als hun DTI meer dan 38 procent bedraagt, zegt Patrick Boyaggi, CEO van de hypotheekmarkt Toegeven. Hoewel het kopen van een huis financiële voordelen heeft, zoals het opbouwen van eigen vermogen, is dit niet de juiste keuze voor iedereen waarschuwt Boyaggi, en u kunt zich in een betere positie bevinden zodra u een deel van uw schuld.
Neem de tijd om die kleine leningen of andere schulden af te betalen voordat u de grotere schuld op u neemt om een huis te kopen, beveelt Castro aan. "Een lager schuldbedrag, voorafgaand aan de aankoop, kan een verhoging van uw kredietscore betekenen en u helpen in aanmerking te komen voor de beste hypotheekrente", zegt ze.
Hoewel het budget van iedereen anders is, moet u, als u een huiseigenaar wilt worden, grote auto uitschakelen Leningen voor een dure auto of het oplopen van creditcardschulden nadat je bent afgestudeerd, raadt Bretagne aan Hovsepian. Zij en haar man hadden een lening van in totaal $ 36.000 toen ze in 2016 hun eerste huis kochten voor $ 136.000, net buiten Oklahoma City.
Hovsepian, nu een investeerder in onroerend goed De deskundige huizenkopers, beveelt ook aan om uw verwachtingen voor uw starterswoning te verlagen en vast te houden aan het kijken naar woningen binnen uw prijsklasse.
Mogelijk moet u ook kijken naar het kopen van meer betaalbare markten, omdat de schuld van studentenleningen het moeilijk zal maken om te sparen voor een aanbetaling, zegt Holden Lewis, huis- en hypotheekdeskundige bij NerdWallet.
'Uiteindelijk moet je misschien naar een meer betaalbare plaats verhuizen, zoals Dallas in plaats van Los Angeles', zegt Lewis.
Met FHA-leningen, een populair programma voor beginnende kopers, kunt u aanbetalingen doen vanaf slechts 3,5 procent. Met een aanbetaling van $ 7.915 zou je een huis in Dallas kunnen binnengaan, waar de de mediane prijs van een huis is $ 226.145, aldus Zillow. Maar in Los Angeles, waar de de mediane prijs van een huis is $ 752.508heeft u een aanbetaling van $ 26.337 nodig.
Dus hoewel studieleningen zeker een beruchte hindernis voor huiseigenaren zijn, is het nog steeds mogelijk om een hypotheek te hebben terwijl je je opleiding afbetaalt.