Ze zeggen dat je huis de grootste investering is die je ooit zult doen. De kern van die investering is echter uw hypotheek. Wat op het eerste gezicht een eenvoudig concept lijkt - een lening voor het kopen van onroerend goed - is eigenlijk veel gecompliceerder.
Dat is de reden waarom u experts in financiën en onroerend goed zult horen die hun hypotheekadvies (gevraagd of niet) aanbieden aan kopers van een eerste woning - en aan iedereen die zal luisteren. Dat kan leiden tot veel tegenstrijdige takes en veel verwarring.
Om dat allemaal te voorkomen, spraken we met iemand die hypotheken van binnen en buiten kent vanuit het perspectief van een koper om de beste hypotheekadviezen te vinden die ze ooit hebben gehoord. Hier is wat ervaren makelaar Zachary Belil van Douglas Elliman in Miami moest zeggen.
Dit is cruciaal om te onthouden, zegt Belil, omdat grote levensveranderingen uw hypotheek in gevaar kunnen brengen. Hij herinnert zich dat dit gevolgen had voor een verkoop waarbij hij de noteringsagent was. De kopers waren de inspectieperiode gepasseerd, hadden een leenbrief gekregen en waren ingepakt en klaar om te verhuizen toen de telefoon ging.
"Ik kreeg een telefoontje van de agent van de koper en zij zei dat de koper van baan veranderde in dezelfde branche, maar $ 300 minder per jaar verdiende - een jaar. Toen de bank het dossier definitief beoordeelde, hebben ze de lening geannuleerd, ”legt hij uit.
Banken bieden meestal alleen conventionele hypotheken aan, terwijl hypotheekmakelaars toegang hebben tot een verscheidenheid aan leningproducten voor mensen met allerlei financiële geschiedenissen, legde Belil uit.
"Uw gemiddelde dagelijkse leningsfunctionaris bij uw bank krijgt om de twee weken een salaris, ongeacht of u de lening krijgt of niet," voegt hij eraan toe.
Aan de andere kant zal een goede hypotheekmakelaar creatief worden en hard werken om die lening voor u als potentiële koper veilig te stellen, omdat "Als ze u de hypotheek niet krijgen, worden ze niet betaald", zegt hij.
De beoordeling is een zeer belangrijk onderdeel van het leningsproces, want als u een lening wilt voor een huis van $ 500.000, moet de geldschieter zien dat het onroerend goed zoveel waard is, zegt Belil.
"[Uw agent moet] op het terrein aanwezig zijn op de dag dat de beoordeling plaatsvindt om de taxateur te ontmoeten en hem of haar de speciale details van het huis te laten zien," zegt hij. Ze moeten hun eigen set van recente vergelijkbare verkopen of vergelijkingen meenemen om de waarde van het huis te bewijzen.
Als het huis de verkoopprijs niet beoordeelt, moet u, de koper, het verschil in contanten betalen, of moet de verkoper de verkoopprijs verlagen om overeen te komen met de beoordeling.
Als een potentiële koper geen pre-goedkeuringsbrief heeft - een brief van een geldschieter met het type en het bedrag van lening waarvoor ze in aanmerking kunnen komen - ze zijn gewoon niet bereid om een huis te kopen en zouden dus helemaal geen agent moeten gebruiken, hij zegt.
Dat is waarom het eerste wat een agent een potentiële koper zal vragen, is of hij zijn brief bij de hand heeft. Als ze dat doen, is het een groen licht om op huizenjacht te gaan.
Het aanvraagproces voor een lening is ingewikkeld en mensen raken vaak overweldigd terwijl ze alle documenten verzamelen waar ze om gevraagd worden, zegt Belil.
"Soms raken ze erg gefrustreerd en besluiten ze het een paar dagen te laten rusten", zegt hij. "Als agent kan ik dat niet laten gebeuren."
Er zijn kritieke datums op inkoopcontracten waaraan moet worden voldaan, dus de agent moet samenwerken met de koper om dingen te bewaren verhuizen en zorg ervoor dat hun hypotheekmakelaar of bankier alle informatie krijgt die ze nodig hebben om het te verwerken toepassing.