Wat is de deal met een Help om ISA te kopen?

Het klinkt als de droom van een eerste koper die uitkomt - de Help om ISA te kopen belooft gratis geld als je spaart voor een aanbetaling om een ​​huis te kopen. En het is belastingvrij.

De Help-to-Buy ISA, die begin december werd gelanceerd, is ontworpen om alle eerste kopers in het VK te helpen. Het werkt ook in combinatie met bestaande initiatieven om u te helpen op de onroerendgoedladder te komen. 'U kunt de Help om ISA te kopen gebruiken in combinatie met andere Help om te kopen-regelingen, waaronder de elementen lening en hypotheekgarantie', legt Charlotte Nelson uit, financieel expert bij Feiten over het geld.

HOE HET WERKT

• Wanneer u de ISA opent, kunt u £ 1.000 besparen als een startsom plus een extra £ 200 die maand, wat betekent dat u in de eerste maand £ 1.200 kunt wegzetten om u van start te laten gaan. U hoeft niet te beginnen met £ 1.000. De minimale maandelijkse bijdrage kan vanaf £ 1 zijn, maar vraag dit na bij de aanbieder.
instagram viewer
• Na de eerste maand kunt u maximaal £ 200 per maand besparen en de overheid zal uw bijdragen met 25 procent aanvullen, dus nog eens £ 50 per maand. Als je de ene maand een bijdrage mist, is dit geen probleem, maar je kunt het de volgende dag niet goedmaken betaal maximaal £ 400 om beide maanden te dekken) en trek nog steeds de regering aan voor twee maanden. Het idee is om regelmatig sparen te ondersteunen.
• In totaal zal de overheid maximaal £ 3.000 bijdragen aan uw ISA, maar u zou £ 12.000 moeten sparen om hiervoor in aanmerking te komen.
• Natuurlijk verdient u rente over uw spaargeld, dus afhankelijk van hoeveel u elke maand inlegt en de rentevoet van uw product, bereikt u eerder het bedrag van £ 12.000. Er wordt echter alleen rente betaald over uw spaargeld, niet de bijdrage van de overheid.
• Om in aanmerking te komen voor een overheidsbijdrage, moet u minimaal £ 1.600 besparen, wanneer een bonus van £ 400 van toepassing is.
• Wanneer u klaar bent om te verhuizen, wordt het account gesloten en vraagt ​​uw advocaat of transporteur namens u het geld aan om het onroerend goed te kopen - u ziet nooit het geld. Ze kunnen hiervoor maximaal £ 60 (£ 50 plus btw) in rekening brengen.

DE VOORDELEN

• Rentetarieven op Help om ISA's te kopen zijn zeer concurrerend - momenteel biedt de Halifax 4 procent.
• Twee mensen die samen kopen, kunnen elk een Help openen om ISA individueel te kopen, dus met een maximale bijdrage van £ 200 per maand, kunt u in totaal profiteren van £ 6.000 van de overheid.
• Het onroerend goed dat u koopt kan oud of nieuw zijn, zolang het in het VK is en niet verhuurd wordt.
• Hoewel het bedrag dat je elk jaar kunt besparen in een Help om ISA te kopen veel lager is dan in een contante ISA (momenteel £ 15.240 per jaar), is de boost van 25 procent veel hoger dan je alleen in rente zou verdienen.
• U hoeft geen hypotheek af te sluiten bij dezelfde aanbieder als uw ISA, dus u bent vrij om rond te shoppen.
• Iedereen ouder dan 16 jaar kan een Help openen om ISA te kopen, dus het is een goede manier voor jonge mensen om vroeg te beginnen met sparen voor hun eerste huis.
• Uw hulp om ISA te kopen kan meer dan £ 12.000 bevatten, maar contanten boven deze drempel komen niet in aanmerking voor een bonus.
• U kunt tussen nu en december 2019 een Help openen om ISA te kopen, maar er is geen tijdslimiet voor sparen, u hoeft het contante geld niet te gebruiken om een ​​woning te kopen tot 2030.
• U kunt uw spaargeld op elk gewenst moment opnemen om te gebruiken als u wilt - om voor een vakantie of een auto door te brengen bijvoorbeeld - maar u zou alleen uw eigen bijdrage plus rente ontvangen, niet de overheid bonus.
• Let op: in tegenstelling tot bestaande ISA's, kunt u niet elk belastingjaar een nieuwe Help openen om ISA te kopen - u kunt er slechts één houden. U kunt echter in het volgende belastingjaar in het volgende belastingjaar een nieuwe contant geld of ISA starten.

DE TERUGKOPPELINGEN

• Het geld dat u bespaart, kan alleen worden gebruikt om een ​​woning te kopen, niet voor hulp bij juridische kosten of verhuiskosten. Naarmate de tijd om te kopen nadert, is het raadzaam om voldoende contant geld op te bergen om deze kosten te dekken op een gemakkelijk toegankelijke spaarrekening - zie het advies van Mark Harris hieronder.
• Hulp bij het kopen van ISA's kan de woningmarkt vertragen, omdat potentiële kopers hiertoe worden aangemoedigd lang duren om hun storting te vergaren om te profiteren van de maximale bijdrage van de regering. Zelfs als u gebruik maakt van de oorspronkelijke forfaitaire som van £ 1.000, zou het vier jaar en zeven maanden duren om £ 200 per maand te betalen voordat u de volledige aanbetaling van £ 3.000 zou kunnen claimen.
• Sommige critici hebben betoogd dat het alleen degenen ten goede komt die zich al kunnen veroorloven om te sparen voor een aanbetaling, in plaats van degenen die het moeilijk hebben te helpen. Het netto resultaat zou kunnen zijn dat huizenprijzen daadwerkelijk worden opgedreven door degenen die deze deposito's hebben, gestimuleerd door de bijdrage van de overheid.
• Er zijn geen garanties over wat er zal gebeuren met de rentetarieven voor Help om ISA's in de toekomst te kopen, hoewel u in staat zult zijn om van aanbieder te wisselen om de beste deal te krijgen. Laat uw investering niet 'afdrijven' - aantrekkelijke introductietarieven kunnen in de daaropvolgende jaren wegvallen.
• De limieten voor het kopen van een huis zijn £ 250.000 in het Verenigd Koninkrijk en £ 450.000 in Londen. Dit kan beperkend zijn voor starters in de hoofdstad, waar de gemiddelde huizenprijzen nu meer dan £ 500.000 bedragen.
• Het kan alleen worden gebruikt door starters, niet door diegenen die een 'tweede stap' willen.
• Als u een eigendom hebt geërfd of zelfs een testament in een eigendom hebt achtergelaten, wordt dit geclassificeerd als 'eigendom', zodat u niet in aanmerking komt voor de ISA.
• Als u echter een first-timer koopt met iemand die eerder een huis heeft gehad, komt u in aanmerking, ook als uw partner dat niet doet.
• Voor verder onpartijdig advies, zie De geldadviesdienst

WAAR EEN HULP TE KRIJGEN OM ISA TE KOPEN

Er zijn momenteel 14 merken die het product aanbieden: • Aldermore • Barclays • Bank of Scotland • Clydesdale Bank • Halifax • HSBC • Lloyds • Nationaal • NatWest • Newcastle Building Society • Santander • Ulster Bank • Virgin Money • Yorkshire Bank'Om de beste tarieven te krijgen, moet u mogelijk een doorlopende opdracht instellen om elke maand een bepaald bedrag aan bijdragen te betalen ', zegt Charlotte Nelson om Feiten over het geld.

WAT ALS IK AL EEN ISA HEB GEKREGEN?

Slimme spaarders kunnen al elke maand geld wegzouten in een ISA. U kunt echter niet elk belastingjaar meer dan één ISA openen, dus de limiet van £ 200 per maand voorkomt dat u profiteert van uw volledige jaarlijkse stortingslimiet voor Cash Isa. Zoals Charlotte Nelson echter verklaart, kunt u 'tot £ 1.200 van uw actieve ISA-saldo in contanten overboeken naar uw Help om ISA te kopen. Alles boven dit bedrag moet worden verplaatst naar een ISA voor aandelen en aandelen (u mag ISA voor aandelen en aandelen en een hulp om ISA in dezelfde belastingjaar, onderworpen aan de huidige fiscale richtlijnen en toeslagen) of een niet-ISA spaarrekening. 'Voor meer informatie over het overboeken tussen ISA's bezoek Feiten over het geld.

WAT IS HET ALTERNATIEF?

• Hoewel de Help om ISA te kopen duidelijke voordelen biedt, moeten starters het niet als een magische oplossing beschouwen. 'Als u spaart voor een aanbetaling, is het belangrijk om alle beschikbare opties te bekijken', zegt Mark Harris, directeur van hypotheekmakelaar SPF Private Clients. Hier zijn zijn aanbevelingen:
• Een spaarrekening met directe toegang is misschien de gemakkelijkste plaats om te sparen zonder beperkingen voor het opnemen van uw geld, maar de rentetarieven zijn slecht. Houd er rekening mee dat vanaf het nieuwe belastingjaar in 2016 de eerste £ 1.000 aan rente op een spaarrekening belastingvrij is voor belastingbetalers met basistarief (eerst £ 500 voor belastingbetalers met een hoger tarief).
• Landelijk biedt Save to Buy - een spaarrekening, toegang tot een hogere lening-tot-waarde lening en een cashback-beloning van maximaal £ 1.000 bij voltooiing van een Save to Buy-hypotheek. Spaarders moeten minimaal £ 50 per maand betalen, maar u mag drie maanden missen gedurende de 12 maanden voordat u de hypotheek aanvraagt.
• Als ouders of familieleden willen helpen, overweeg dan een gezin gecompenseerd door een geldschieter zoals Newcastle Building Society. Ze openen een spaarrekening, die wordt verrekend met de hypotheek bij het berekenen van de rente die u betaalt. Het heeft hetzelfde effect van een grotere aanbetaling, maar het voordeel is dat uw gezin hun spaargeld nog steeds 'bezit'.

• Woorden: Jayne Dowle
• Afbeeldingen: Getty