Een paar weken geleden stelden we voor '3 Volledig bruikbare hypotheekhacks die u duizenden kunnen besparen, 'Die zich verdiepen in het geld dat u kunt besparen op rente door een beetje meer geld uit te geven aan uw opdrachtgever over de omvang van uw woninglening. Hoewel we volledig achter deze hacks staan (ze zijn goedgekeurd door de financiële planner), wees een slimme lezer erop dat als de rente op uw hypotheek bijvoorbeeld 5% is, en het huidige 30-jarige marktgroeipercentage voor een portefeuille van beleggingen is ongeveer 8%, dan moet u in plaats daarvan het geld beleggen in plaats van de hypotheek af te lossen sneller.
We dachten dat dit een tip was die de moeite waard was om in te duiken, dus laten we eens kijken hoe dit verloopt met behulp van enkele zeer eenvoudige nummers: als u een vast tarief van 30 jaar van $ 300.000 hebt hypotheek met 5% rente en u verbindt zich ertoe elke maand een extra $ 100 te betalen, bespaart u bijna $ 40.000 aan rente over de looptijd van de lening. Als u echter in plaats daarvan die $ 100 maandelijks in een
investering dat jaarlijks samenstelt met een rendement van 8% van 30 jaar, u zult waarschijnlijk eindigen met $ 140,855 wanneer uw hypotheek eindigt. U zult echter de extra $ 39.937,25 aan uw hypotheek moeten uitgeven, dus uw vergeleken rendement zal slechts ongeveer $ 100.000 bedragen - nog steeds niet een aantal dat het negeren waard is. Nogmaals, dit is een simplistische kijk op dit concept, maar het geeft je een goed idee van wat het rendement zou kunnen zijn.Om hierover een second opinion te krijgen, nam ik contact op met Douglas Boneparth, financieel adviseur en president van Bone Fide Wealth, LLC, voor zijn mening over dit advies. Hij zegt dat het altijd een slim idee is om te kijken naar de spread (of het verschil tussen de twee rentetarieven) wat u zou kunnen krijgen door te beleggen en uw hypotheekrente. Hij denkt echter dat 8% iets agressiever is dan de realiteit. Bovendien denkt hij dat dit rendementspercentage meestal geen belastingoverwegingen bevat - wat beide kan bijdragen aan uw rendement (sinds hypotheek rente is voorlopig aftrekbaar van de belasting, en belemmert het ook in sommige situaties (als u gebruik maakt van inkomstenbelastingen vóór belasting die worden belast later). Bovendien zijn de beleggingstijdlijnen voor portefeuilles met een rendement van 6-8% meestal rendementen op lange termijn. Het is slim om dit te doen, zegt hij, als je een hypotheek hebt met nog 10 of meer jaren te gaan, wanneer deze lange tarieven van toepassing zijn.
Boneparth waarschuwt echter dat deze tarieven niet worden gegarandeerd. Een paar commentatoren weergaven deze verklaring ook, voegde eraan toe dat ja, je zou meer geld kunnen verdienen door de extra dollars te investeren die je aan je hoofdsom zou betalen, maar de vrijheid en gemoedsrust die gepaard gaat met het vervroegd aflossen van uw hypotheek - en het niet elke maand moeten betalen van huisvesting - is van onschatbare waarde gevoel.
Bovendien zegt Boneparth, voordat u uw hypotheekaflossingsplan wijzigt, dat u rekening moet houden met uw doelprioriteiten: als u liever contant geld bij de hand hebt nu is het misschien een beter plan om elke maand die extra $ 100 op een spaarrekening te zetten dan een optie waarbij je het drie decennia lang niet kunt aanraken zonder sancties.