Andrea Kaplan-Chambers en haar man heeft nu een jaar hun huis in Austin, Texas, maar het pad was daar niet gemakkelijk. Het echtpaar was allebei freelancer toen ze hypotheek aanvroegen (Kaplan-Chambers werkte als contractprogrammeur en zij man had een klein klankontwerpbedrijf) iets waarvan ze niet wisten dat het een even groot probleem zou worden als het uiteindelijk zou worden. Hoewel ze allebei bloeiende bedrijven hadden, bleek de bank sceptisch te zijn over het financiële profiel van het paar.
"Het was onmogelijk om een hypotheek te krijgen als eigenaar van een klein bedrijf, zelfs met een goed krediet, geen schulden, [en 10 jaar besparingen]", zegt Kaplan-Chambers.
Bovenop de toch al moeilijke weg naar huisbezit in termen van het beheren van de studentenschuld en een kleine inventaris van betaalbare huizen, een steeds meer gig-gebaseerde banenmarkt is gewoon een horde millennials worden geconfronteerd. Volgens een NPR / Maristenonderzoek 2018, een op de vijf banen in Amerika wordt vervuld door een aannemer of freelancer. Tegen 2028 zou dat aantal kunnen oplopen tot één op twee. Net als Kaplan-Chambers vinden veel zelfstandigen het moeilijk om een hypotheek te krijgen - zelfs als hun financiën anders gezond zijn. Omdat geldschieters freelancers en contractmedewerkers niet als een stabiel salaris beschouwen, verplaatsen de banken de doelposten vaak in termen van vereiste activa. En met een toename van zelfstandigen, merken sommigen dat de hypotheeksector nog steeds probeert risico's te beheersen met wat sommigen achterhaalde vereisten beschouwen die niet overeenkomen met
huidige realiteit van de arbeidsmarkt."Voor [hypotheek] kwalificatiedoeleinden, willen geldschieters dat u zoveel mogelijk inkomen laat zien als u kunt", zegt Jan Hill, een initiatiefnemer van hypothecaire leningen met Certainty Home Loans in Austin, Texas. Hill zegt dat voor zelfstandigen, geldschieters opereren vanuit de bottom line van belastingaangiften. Dit bedrag is echter meestal lager voor contractwerknemers en freelancers, omdat ze in aanmerking komen voor bepaalde belastingaftrek. "Helaas willen de CPA's die meestal met zelfstandigen werken voor de inkomstenbelasting zo veel mogelijk afschrijven", zegt Hill, waardoor die winst lager wordt. Hill zegt dat een oplossing hiervoor is om die belastingaftrek te ontslaan - tenminste totdat je je nieuwe huis hebt betreden.
Over het algemeen moeten zelfstandigen zich eerder voorbereiden op thuisbezit dan mensen met een salaris. Volgens Hill vragen hypotheekverstrekkers in de meeste staten om twee jaar belastingaangifte als bewijs van inkomen. Daarom beveelt ze aan om gedurende die twee jaar met een hypotheekverstrekker en accountant te werken met het oog op huiseigenaar. Op deze manier vergroot je je kansen op kwalificatie zodra je solliciteert.
En als u zoveel geluk heeft om een hypotheek aan te vragen bij een traditioneel werkzame partner of echtgenoot? Overweeg om met uw geldschieter te praten over het gebruik van hun inkomen (als ze genoeg verdienen) bij het aanvragen. Dat is het eigenlijk wijs advies om een hypotheek op het inkomen van één partner te budgetteren - of u nu een zelfstandige bent of niet - om ervoor te zorgen dat u niet meer koopt dan u zich kunt veroorloven. Dit is wat Emilee Guidorzi deed sinds ze bij de aankoop van haar huis slechts zeven maanden als videograaf freelance was (onthoud dat twee jaar belastingteruggave). Gelukkig maakte het gebruik van het vaste inkomen van haar man het proces veel eenvoudiger.
Guidorzi beveelt echter aan dat nieuwe zelfstandigen haar situatie als de uitzondering, niet de regel (zoals velen hebben geen partners met inkomens die alleen een hypotheek kunnen afhandelen betaling). Ze zegt dat je kunt kijken naar het wachten op ten minste twee jaar om belastingaangiften op te stellen als gunstig voor je huiseigenplannen: “Het zal je helpen een beter idee te krijgen van wat uw financiën eruit zien en wat u zich echt kunt veroorloven na een jaar zelfstandige, "zegt Guidorzi," u kunt [ook] die tijd gebruiken om dat te besparen betaling."
En zonder tekenen dat de hypotheeksector binnenkort zal veranderen en het nieuwe personeel gemakkelijker zal maken, is helaas helaas uw enige optie.