Nadat mijn man en ik trouwden, begonnen we snel na te denken over de naderende ondergang / vreugde (hoe je het ook wilt noemen) van 'mogelijk' ergens in de toekomst een gezin te stichten. Om er nog iets aan toe te voegen, begonnen we allebei thuis te werken: mijn projectmanagementfunctie was onlangs mobiel geworden en mijn man werkte als muziekproducent in een thuisstudio. Plots voelde het appartement met twee slaapkamers in Philadelphia dat we ongeveer vier jaar hadden gehuurd (en betaalden ongeveer $ 1.000 per maand voor, inclusief water en parkeren), het voelde me onderdrukkend klein. We hadden meer ruimte nodig.
Dus hebben we onze makelaar ontmoet. Wij drieën hadden een heel bot gesprek over onze behoeften en wensen voor een nieuwe ruimte. Nadat onze agent onze huurmogelijkheden had besproken, trok ze een alternatief: huiseigenaar. "Veel mensen zijn bang om een hypotheek te krijgen, maar ik vertel ze dat je nog steeds een hypotheek betaalt wanneer je huurt, je betaalt gewoon die van iemand anders," zei ze.
Hoewel ze vertrouwen had in ons vermogen om goedkeuring te krijgen voor een hypotheek, was ik niet zo zeker. Mijn man en mijn krediet was goed, maar niet geweldig, en we hadden niets in de buurt van de beruchte aanbetaling van 20 procent bespaard. We hadden geen geschenken, geen trustfondsen of hulp van verre familieleden. We hadden echter een beetje geld in het kwadraat (het nummer van mijn man zat in een film en hij ontving een klein deel van de verandering!) Ik had een 401K met mijn bedrijf waar ik de afgelopen acht jaar aan had bijgedragen - ik dacht dat ik het op de lange termijn kon veroorloven om een kleine deuk te lenen om te investeren in een huis. Ik zou onlangs ook hebben gelezen dat huisbezit een van de meesten van het land is effectieve manieren om het vermogen te laten groeien. In onze jaren '30 voelde het alsof we beslissingen moesten nemen die ons in de toekomst ten goede zouden komen. Dus besloten we te kijken wat er zou gebeuren als we ons zouden richten op huiseigenaar.
Ik had gehoord van een huisvestingsprogramma dat beweerde geen sluitingskosten en geen persoonlijke hypotheekverzekering (PMI) te bieden. PMI-tarieven kunnen variëren, maar voor ons zou het een extra $ 120 op onze maandelijkse betaling hebben gebracht. De mogelijkheid om er iets aan te doen intrigeerde ons. Papierwerk in map, gingen we binnen om een counselor te ontmoeten.
De eerste ontmoeting was geweldig. We hebben de supervisor van het programma ontmoet en zij heeft gedetailleerd uitgelegd hoe het leningsproces eruit zou zien. We moesten al onze financiële documentatie overleggen, maar ze zouden controleren, ons helpen budgetteren en bepalen hoeveel huis we ons echt konden veroorloven. Ze hadden ook workshops die we konden bijwonen om ons te begeleiden bij het kopen van een huis.
Maar de tweede vergadering veranderde alles. We ontmoetten een andere hulpverlener die ons vertelde dat de zogenaamde 'supervisor' ons niet de juiste informatie had gegeven. Toen we teruggingen voor onze derde ontmoeting, werd ons verteld dat onze tweede raadgever was gestopt. We waren gekoppeld aan een andere hulpverlener, die natuurlijk haar eigen regels had, zoals het accepteren van documentatie per e-mail. Bij onze vierde en laatste ontmoeting hadden we nog maar één paper nodig - een ondertekend schema C-belastingformulier - voordat we eindelijk een hypotheekaanvraag bij de verzekeraars konden indienen. Maar aan het einde van de vergadering kwamen we erachter dat het minstens een maand zou duren voordat de counselor vrij was om ons te ontmoeten. We besloten te stoppen met onze tijd te verspillen.
We waren op zijn zachtst gezegd gefrustreerd. In het begin werd ons verteld dat het programma waterdicht was - zolang je maar voorbereid was. We kwamen meer dan voorbereid, maar het programma was niet zo professioneel als we hadden gehoopt. We dachten dat onze hoop schoot. Maar ik besloot terug te gaan naar onze makelaar. Ze gaf ons wat meer advies: probeer een gewone geldschieter - gewoon om te zien wat er zou gebeuren. Onzeker over wat er zou gebeuren, namen mijn man en ik een eerste telefoontje om de financiële zaken te bespreken.
“Zal iemand je een cadeau geven?” Ik keek naar de telefoon en lachte een beetje. De leningsfunctionaris aan de andere kant van de telefoon vroeg opnieuw: "Gaat iemand u een geschenk geven voor uw aanbetaling?"
Het was ongemakkelijk en kwetsbaar om de details te moeten delen van waar je geld vandaan kwam. Ik realiseerde me al snel dat de bank er niet was om ons te beoordelen omdat we niet rijk waren - ze wilden gewoon precies weten hoe riskant het was om aan ons te lenen en hoe ze hun investering in ons konden beschermen. Toen alles was gezegd en gedaan, leerde ik dat ze eigenlijk heel graag aan ons wilden lenen. Ik was voorzichtig om een conventionele hypotheek in onze situatie te krijgen, maar ik wist hoeveel mensen er binnen kwamen problemen in de crisis van 2008 op basis van het kopen van huizen die ze zich niet konden veroorloven en het krijgen van een hypotheek met variabele rente tarieven. Gelukkig wisten we samen met de oorspronkelijke raadgever precies wat we ons konden veroorloven en zouden we alleen hypotheken met een vaste rente accepteren. We waren ook vastbesloten om niet meer te betalen op onze hypotheek dan we huurden.
In de loop van de volgende dagen begonnen we een zeer intieme relatie met onze leningfunctionaris. Uiteindelijk hebben mijn man en ik de bank meer over onze financiën verteld dan we elkaar ooit hebben gedaan. Afzonderlijk opereren werkte voor ons, maar we realiseerden ons in deze volgende fase dat we echt financieel bij elkaar moesten komen.
Het was allemaal de moeite waard - een week later hadden we een pre-goedkeuringsbrief in handen van een conventionele geldschieter. We beantwoordden een paar vragen over onze tewerkstelling en uitgaven, voltooiden een online hypotheekaanvraag en we waren klaar om te gaan. Natuurlijk, het zou een lening van de Federal Housing Authority worden (FHA) en het zou PMI hebben, maar het was beweging.
Toch waren we bezorgd over hoe de nieuwe nummers eruit zouden zien. We zouden nu verantwoordelijk zijn voor het sluiten van de kosten, wat betekende dat we vooraf het dubbele van het geld nodig hadden dan bij de vorige geldschieter. We knikten neer en begonnen elke cent die we konden op te slaan. We dachten dat het de moeite waard was na maanden bezig te zijn geweest met het duimen met een leningadviseur. Eindelijk konden we het spel daadwerkelijk spelen in plaats van vanaf de zijlijn te kijken: we konden eindelijk beginnen met het zoeken naar huizen.
We raken de grond op rennen. We marathonden open huizen in Philly en bezochten elk weekend vier tot vijf. In plaats van te praten over afgewerkte formulieren, spraken onze dagen erover of we een afgewerkte kelder wilden. Uiteindelijk vonden we een ruime, stenen rij naar huis in een rustige eenrichtingsstraat. We hebben een aanbieding gedaan en deze is geaccepteerd.
Maar onze zoektocht naar huisbezit stond voor een andere uitdaging: het huis schatte $ 20.000 minder dan de vraagprijs, dus we eindigden met het contract. Hoewel we diepbedroefd waren om het huis te verliezen waarvan we dachten dat het het huis was, bleek het een zegen te zijn. We vonden uiteindelijk een nieuwe rij in Tudor-stijl thuis op een met bomen omzoomd blok in dezelfde buurt. De oorspronkelijke vraagprijs viel buiten ons budget, vooral omdat we vooraf veel contant moesten betalen voor de aanbetaling en de sluitingskosten. We hebben in eerste instantie een lager bod gedaan dat ze hebben afgewezen. Maar ik hield het pand in de gaten en begon langzaam te zien dat ze de prijs daalden. Uiteindelijk wist ik dat we terug konden gaan voor de moord - en dat deden we, het onroerend goed krijgen voor de prijs van dat eerste huis waar we nee tegen moesten zeggen! Om de deal nog zoeter te maken, heeft onze makelaar ons aangesloten op een promotiehypotheekproduct dat een aanbetaling van 3,5 procent accepteerde op een conventionele hypotheek zonder PMI. We zouden ook $ 1.000 krijgen voor onze sluitingskosten en onze maandelijkse betaling zou nog steeds in de buurt komen van wat we aan huur betaalden. We hebben uiteindelijk $ 11.000 neergezet - wat betekende dat we nog ongeveer $ 2.000 over hadden om mee te werken voor verhuizen en al het andere plezier nieuwe huis dingen.
We sloten ons huis negen maanden geleden - wat betekende dat het hele proces meer dan een jaar duurde (het voelde toen als een eeuwigheid). Ik heb geleerd dat dit vrij normaal is. Hoewel het oorspronkelijke programma voelde als een tijdzuig, hielp het ons uiteindelijk om ons voor te bereiden op elke nieuwe geldschieter, een budget te creëren en uiteindelijk belandde het ons om naar huis te bellen.
Elke reis is zeker anders, dus het is belangrijk om open en eerlijk te zijn over wat voor jou en je gezin zal werken. Het idee van sparen voor een huis en het krijgen van een geldschieter kan onoverkomelijk lijken. Maar ik ontdekte dat we eruit moesten stappen en in het spel moesten stappen om te weten dat we het inderdaad konden. En ik denk dat het pad naar huisbezit draait om leren van je fouten. Ik weet het.
