Een aanbetaling van 20 procent is de gouden standaard die ooit door elke onroerendgoedbron wordt vastgehouden. Met minder dan 20 procent minder, bent u op het punt om PMI te betalen - particuliere hypotheekverzekering - een vergoeding die u moet betalen aan uw hypotheek elke maand om geen andere reden dan om de bank (niet u) te beschermen als u ooit in gebreke blijft lening.
PMI gaat uiteindelijk weg (als je eenmaal genoeg eigen vermogen in je huis hebt dat je er 20 procent van bezit - hetzij omdat je huis dat heeft in waarde gestegen, of je hebt je oorspronkelijke lening in de loop der jaren voldoende terugbetaald), maar de meeste mensen vertellen je alleen maar om te proberen het.
Laten we ons Nicole en Jane voorstellen, een stel dat in Atlanta woont. Het zijn huurders, maar denken er al een tijdje over na en sparen langzaam voor een huis. Ze zijn niet echt serieus begonnen met zoeken - slechts een paar nachten met wijn en Zillow - maar ze zijn erin geslaagd om $ 18.000 weg te halen voor hun aanbetaling. Het is niet veel in onroerend goed dollars, maar ze hebben hard gewerkt om het te redden. De huizen in het gebied dat ze willen kopen, liggen rond de $ 300.000, dus een aanbetaling van 20 procent bedraagt $ 60.000. Ze hebben $ 42.000 meer nodig.
Ze overwegen te verhuizen naar een goedkoper appartement in een minder gewilde wijk dan waar ze nu wonen. Ze kunnen hun $ 2.000 huur gemakkelijk in tweeën snijden en pijnloos $ 1.000 per maand wegnemen - wat zou betekenen ze hebben hun aanbetaling van $ 60.000 in 3,5 jaar (we negeren gemakshalve de sluitingskosten om een punt te maken hier, maar hier is wat u daarover moet weten).
Drie en een half jaar. Niet slecht. Maar wat Nicole en Jane niet verwachtten toen ze die overstap naar het goedkopere appartement maakten om geld te besparen, was dat de huizenmarkt van Atlanta niet op hen zou wachten. Als we snel vooruitgaan naar drie of vier jaar vanaf nu, is er een reëel risico dat de $ 300k huizen in de buurt waar Nicole en Jane naar keken nu $ 400k prijskaartjes hebben. Hun aanbetalingsdoel - hoe verheven ze ook waren - is niet genoeg om PMI niet meer te vermijden, en hoewel ze kopen met meer geld naar beneden, is hun maandelijkse hypotheek hoger dan als ze drie jaar dezelfde woning hadden gekocht voordat.
Kosten van thuis: $300,000
Aanbetaling: $18,000
Totale hypothecaire lening: $282,000
Kosten van thuis: $400,000
Aanbetaling: $60,000
Totale hypothecaire lening: $340,000
In de tussentijd hebben ze $ 42.000 gegeven aan een verhuurder (ervan uitgaande dat hun huur van $ 1.000 in 3+ jaar niet is gestegen) die ze hadden kunnen gebruiken om een hypotheekschuld af te betalen.
Laat ik het duidelijk zeggen: ik zeg niet dat kopen met minder dan 20 procent minder is, altijd het juiste is om te doen. Het is bijzonder riskant. Inzetten op thuiswaarden verhogen is precies dat - een gokken (vraag het gewoon aan iedereen die in 2008 een huis bezat). U moet dit absoluut bespreken met een vertrouwde financiële expert.
Maar er is een kleine waarheid verborgen hier voor aspirant-huizenkopers: als de markt je overtreft vermogen om geld te besparen, u zult nooit meer koopkracht hebben dan u nu doet, ongeacht hoeveel u sok weg.
