Je zult vaak de term 'tweede hypotheek' horen opkomen bij het kijken naar een film of tv-programma wanneer een personage geen grote financiële status heeft. "Ze moesten een tweede hypotheek op hun huis afsluiten," fluistert een roddelend personage, dat beschrijft hoe hun frenemy in slechte tijden is gevallen. Maar tweede hypotheken krijgen een slechte rap - hoewel riskant, ze zijn vaak een geweldig hulpmiddel om financiële problemen op te lossen of zelfs verstandig vooruit te komen.
Voordat we dieper ingaan op de kern van een tweede hypotheek, laten we op dezelfde pagina kijken wat het precies is. Uw eerste hypotheek is een lening die helpt bij het financieren van de aankoop van een huis, zodat u niet honderdduizenden dollars tegelijk hoeft op te zetten (want laten we echt zijn: wie heeft dat soort geld?)
Maar met een tweede hypotheek kunt u in wezen geld lenen uit het eigen vermogen van uw huis. Eigen vermogen is het niet-gefinancierde deel van de waarde van uw huis, dus in wezen maakt u het geld dat u in uw huis hebt gestort, bruikbaar voor andere dingen. "Stel dat uw huis vandaag $ 250.000 waard is en u $ 150.000 schuldig bent," zegt Holden Lewis,
NerdWalletHypotheek specialist. "Trek de schuld af van de waarde van het huis en dat is uw eigen vermogen: $ 100.000." Het eigen vermogen van uw huis kan groeien en krimpen buiten uw hypotheekbetaling: de waarde die u heeft verkregen uit een sterke onroerendgoedmarkt of verbeteringen die u heeft aangebracht, kan zich vertalen in een toename eigen vermogen. Dat gezegd hebbende, kun je ook aandelen verliezen als je huis in waarde daalt of de huizenmarkt crasht.U kunt echter niet altijd gewoon al uw eigen vermogen in uw huis afsluiten: “De meeste thuisfinancierders willen de totale schuld (voor beide hypotheken) op 80 houden procent van de waarde van het huis, of soms 90 procent, "legt Lewis uit," Dus in [dit] voorbeeld is het huis $ 250.000 waard, en 80 procent daarvan is $200,000. Als je $ 150.000 aan de primaire hypotheek verschuldigd bent, dan krijg je tot $ 50.000 die je kunt lenen. '
Net als uw eerste hypotheek wordt uw woning als onderpand gehouden voor uw tweede hypotheek. Als u in gebreke blijft met uw hypotheek, heeft de bank de bevoegdheid om uw huis als terugbetaling in te nemen.
Oké, nu je begrijpt wat een tweede hypotheek eigenlijk is, laten we onderzoeken waarom je er een zou willen. In sommige gevallen heeft u dat misschien agressief uw hypotheek afbetaald om op rentebetalingen te besparen en wat geld vrij te maken om in geval van nood te gebruiken. Misschien wilt u ook een grote renovatie om uw eigen vermogen te vergroten, maar nogmaals, u hebt niet het geld bij de hand om het te betalen. In sommige situaties kan het ook zinvol zijn om uw eigen vermogen te gebruiken om schulden te consolideren (oftewel meerdere schulden af te betalen) met hoge rentevoeten met één grote lening met een kleinere rentevoet), betaal voor onderwijs, of zelfs grote medische rekeningen. Voor anderen is het toevoegen van een tweede hypotheek de beste manier om een huis te betalen zonder een aanbetaling van 20 procent.
Nu, als het niet verwarrend genoeg was dat er eerste en tweede hypotheken zijn, zijn er eigenlijk wel twee overheersende soorten tweede hypotheken: een lening van het eigen vermogen en een kredietlijn van het eigen vermogen (Heloc). Laten we het hebben over de verschillen:
Een home equity lening is een eenmalige lening die een forfaitair bedrag biedt dat u kunt gebruiken voor wat u maar wilt. Met dat soort lening betaalt u de lening geleidelijk terug. Hypothecaire leningen hebben doorgaans een vaste rentevoet en lening, en u betaalt maandelijks hetzelfde bedrag. In wezen werken ze precies zoals uw eerste hypotheek, maar ze komen meestal met een hogere rente tarief dan uw eerste hypotheek, omdat u wat meer risico toevoegt aan uw thuisfinanciering, Patrick Boyaggi, CEO van rategravity.com, zegt.
Een home equity kredietlijn (HELOC) is, nou ja, het vermogen van uw huis veranderd in een kredietlijn. Wie je geldverstrekker ook is, stelt een maximale leenlimiet in en je kunt op elk moment zoveel lenen totdat je het maximum hebt bereikt. Je kunt ook een HELOC hebben en deze nooit gebruiken, maar hij is er als je hem nodig hebt. Dit is de reden waarom kredietlijnen vaak worden vergeleken met creditcards - en ze hebben meestal lagere rentetarieven dan uw plastic. Ze betalen ook niet af, zoals een lening met een eigen vermogen. HELOC's worden echter geleverd met instelbare tarieven, dus maandelijkse betalingen kunnen stijgen of dalen, afhankelijk van de federale reservetarieven.
Nu u begrijpt wat een HELOC is, is dit een doozy: als u bijna uw hypotheek afbetaalt en meer rente wilt aftrekken (als u zich herinnert, aangezien hypotheken worden afgeschreven, bent u vooraf meer rente betalen in uw 30-jarige periode) kunt u een tweede hypotheek afsluiten in de vorm van een HELOC, uw hypotheek afbetalen en vervolgens uw HELOC gebruiken als uw eerste hypotheek en aftrekken DAT interesseren. (Als u door dit concept in de war bent, bent u waarschijnlijk nog niet klaar om dat te doen.)
Oké, oké, oké, dus hoewel dat misschien verwarrend kan zijn, is dit wat op jou van toepassing kan zijn: klinkt contra-intuïtief, oude huiseigenaren die equity willen gebruiken, zijn niet de enige mensen met een seconde hypotheek. Eerste keer dat huizenkopers ervoor kiezen om twee hypotheken tegelijk af te sluiten als ze zich geen 20 procent aanbetaling kunnen veroorloven zonder PMI aan te gaan. Deze worden vaak 'piggyback-leningen' genoemd. Deze worden doorgaans uitgegeven als leningen op 80/10/10 of 80/5/15. Dit betekent dat ze 80 procent van hun woningbedrag lenen in een eerste hypotheek met één vast tarief, 10 of 5 procent van hun huiswaarde in een tweede hypotheek met een ander, hoger vast tarief, en het leveren van 10 of 15 procent als hun eigen vermogen via een down betaling.
In sommige gevallen kan dit voor sommigen de beste financiële optie zijn. Aangezien banken leningen van meer dan 80 procent van de woningwaarde beschouwen als leningen met een hoger risico, hebben ze vaak een hogere rente en vereisen ze PMI in tegenstelling tot leningen met 20 procent aanbetalingen of hoger. Tweede hypotheken kunnen helpen deze rente te verlagen en PMI kwijt te raken door die grote lening te verbreken: in plaats van veel geld te lenen met een zeer hoge rente, mensen krijgen een eerste hypotheek binnen de overeenkomstige leningbedragen (wat bureaus zoals Fannie Mae en Freddie Mac instellen) en vervolgens een tweede hypotheek om de resterende lening te dekken kosten. "Het is niet ongewoon dat de gecombineerde betalingen minder zijn dan een enkele lening met hypotheekverzekering," zegt Boyaggi. Bovendien is de rente op uw tweede lening voorlopig fiscaal aftrekbaar (onder voorbehoud van renteaftrekbeperkingen), maar betalingen voor hypotheekverzekeringen niet.
Als het gaat om het tweede hypotheekproces - ongeacht waar u het voor gebruikt - is het van het grootste belang om te onthouden dat u letterlijk uw huis op het spel zet. Houd er bovendien rekening mee dat u tal van kosten moet betalen voor beoordelingen, kredietcontroles, enz. Als er echte angst is dat u een tweede hypotheek niet zou kunnen afbetalen, is dit niet de juiste lening voor u.
Bedenk bovendien waarom u er een wilt. Als u een nieuwe Tesla wilt kopen, is een tweede hypotheek waarschijnlijk niet de juiste keuze. In plaats daarvan kunnen ze het beste de financiële positie verbeteren (schulden consolideren of het eigen vermogen verbeteren) in plaats van nieuwe financiële problemen te creëren.
En baseer uw financiële beslissingen natuurlijk niet op dit artikel: het beste advies om te overwegen of een tweede hypotheek voor u geschikt is, is om met een gerenommeerde leningfunctionaris te praten. Hoewel we je alle informatie willen geven die we kunnen, is hun professionele mening het belangrijkst. Het is ook een goed idee om met uw belastingvoorbereider te praten voordat u inhoudingen gaat doen als u een tweede hypotheek afsluit (of van plan bent te nemen).
Uiteindelijk kan een tweede hypotheek voor sommige mensen een ideale optie zijn. Zorg ervoor dat u een berekende, goed geïnformeerde en professioneel geïnformeerde beslissing neemt voordat u zich aanmeldt op de stippellijn.