Maxen van creditcards, achterlopen op rekeningen, faillissement betreden - dit zijn allemaal bekende schurken die uw credit score zullen verslaan. Maar wist u dat het kopen van een huis waarschijnlijk ook uw kredietscore zal doen dalen? Dat is juist; nadat u de grootste financiële verantwoordelijkheid hebt aangetoond door een solide credit score en sparen voor een aanbetaling, het afsluiten van een hypotheek doet je score.
Gemiddeld dalen de kredietscores met 15 punten na de aankoop van een huis, maar ze kunnen wel 40 punten dalen, volgens a nieuwe analyse van online lening marktplaats LendingTree. Bij de analyse is gekeken naar meer dan 5.000 consumenten die een hypotheek hebben afgesloten, waarbij is onderzocht hoe dit hun kredietscores in de komende maanden heeft beïnvloed.
Enkele belangrijke bevindingen in het onderzoek? Scores vallen 160 dagen (iets meer dan vijf maanden) voordat ze het dieptepunt bereiken. Dan duurt het nog eens 161 dagen voordat scores stijgen en volledig rebound zijn, volgens LendingTree. Dus de daling van de kredietscore na het kopen van een huis kan u in totaal ongeveer 11 maanden beïnvloeden. Dat komt deels omdat hypotheken niet onmiddellijk op kredietrapporten verschijnen nadat u thuis bent aangekomen. Er is ook een vertragingstijd van maar liefst 60 dagen voordat uw geldschieter begint met het melden van uw tijdige betalingen.
"U hebt een nieuwe schuld zonder betalingsgeschiedenis en laat zien dat de kredietlimiet van de lening is gemaximaliseerd", legt de expert in de financiële sector uit William Bradley, die voor een kredietbureau en als bankier heeft gewerkt.
Laten we het goede nieuws echter niet laten verdwalen in de mix. Als je eenmaal een geschiedenis van tijdige betalingen hebt vastgesteld, helpt een hypotheek je score, merkt Bradley op. En niet alleen omdat het een account met een goede reputatie zal zijn, maar ook omdat het gezond is mix van krediet telt mee voor 10 procent van je FICO-score.
Een andere reden waarom uw credit score daalt direct nadat u een huis koopt? Zodra uw hypotheek aan uw kredietprofiel is toegevoegd, verlaagt dit de gemiddelde leeftijd van uw openstaande rekeningen. Kredietleeftijd die 15 procent van uw kredietscore uitmaakt, legt Randall Yates uit, de oprichter en CEO van The Lenders Network, een online hypotheekmarkt.
Naast deze componenten, kan het daadwerkelijke winkelen voor een huis een kleine daling van uw kredietscore veroorzaken. FICO houdt rekening met het aantal vragen over uw kredietrapport in uw score, legt expert in consumentenkrediet uit Michelle Black. Harde vragen in de afgelopen 12 maanden kunnen leiden tot een lichte daling van de kredietscore, legt ze uit. Voor de meeste mensen, volgens een extra kredietonderzoek minder dan vijf punten van hun FICO-scores FICO, het veelgebruikte credit rating-model.
"De dip in uw kredietwaardigheid is slechts tijdelijk", zegt Yates. “Een huis is de grootste aankoop die u kunt doen en een geweldige hypotheekrente krijgen, kan u duizenden rente besparen. Wacht een paar maanden totdat uw krediet is hersteld voordat u een nieuwe lening of creditcard aanvraagt. '
Uw kredietscoreverlaging kan ook meer perceptie zijn dan de realiteit als u uw krediet online bijhoudt met een gratis kredietdienst, legt uit hypotheek bankier David Krichmar. U kunt bijvoorbeeld uw score zien als 780 op een gratis website, die de neiging heeft om scores op te blazen, maar de score die door uw geldschieter wordt getrokken, is eigenlijk 740.
"Dit betekent niet dat de score 40 punten is gedaald", zegt Krichmar. "Het zijn twee verschillende scoremodellen en zullen altijd verschillen."
Tot slot een goede tip als u wilt dat uw score snel terugkeert: vraag geen nieuw krediet aan meteen en houd alle creditcardtegoeden onder de 30 procent van de hoge kredietlimiet, Kirchmar suggereert.