![Goedkope ideeën voor het organiseren van een etentje](/uploads/acceptor/source/70/no-picture2.png)
Een huis kopen is stressvol. Eigenlijk, een enquête ontdekte dat een op de drie huizenkopers tranen vergoot tijdens het proces en dat twee op de vijf eerste kopers het als de meest stressvolle gebeurtenis in het moderne leven beschreef.
Maar het hoeft niet zo te zijn. Stap één: Diep. Adem. Stap twee: Leer van huiseigenaren die 'daar zijn geweest, dat hebben gedaan' en hypotheekprofessionals die kunnen helpen het proces naadlooser te maken.
In een recente veranda enquête, zegt een kwart van de huiseigenaren dat ze spijt hebben dat ze niet hebben rondgekeken voor hun hypotheek. Een veelgemaakte fout (die ik zelf heb gemaakt)? Het starten van de hypotheekzoektocht bij hun persoonlijke banken omdat dit het meest vertrouwd aanvoelt.
"Uw eigen bank is beperkt in de leningproducten die ze u kunnen verkopen omdat ze niet op zoek zijn naar producten van andere banken," zegt Josh Goodwin, een in Tampa gevestigde geldschieter met Goodwin Mortgage Group.
Hypotheekmakelaars werken daarentegen niet voor specifieke banken en kunnen u een grotere verscheidenheid aan leningen aanbieden, vaak tegen betere tarieven. In mijn geval bood mijn kredietunie een rente van 4,5 procent op een 30-jarige hypotheek met vaste rente, maar dat was ik in staat om een tarief van 4,25 procent te krijgen op dezelfde leningvoorwaarden door te werken met een makelaar toen ik laat mijn eerste huis kocht 2011.
Veel huizenkopers stellen hun hypotheekzoektocht op nul tegen de laagste rentetarieven, zegt Goodwin. Maar het laagste tarief vertaalt zich niet altijd in de beste deal.
“Soms kan een lager tarief bedriegen, maar eens je alle leenkosten en vergoedingen met appels vergelijkt voor appels, het laat zien welke lening echt meer zal kosten bij het sluiten en gedurende de looptijd van de lening, "hij zegt.
Zorg ervoor dat u geldschieters, originatiekosten en sluitingskosten in rekening brengt. Voordat u een hypotheek afsluit, moet u de Leningschatting en de afsluitende openbaarmakingdie beide zijn wettelijk vereiste documenten met belangrijke voorwaarden, voorzieningen en kosten van uw lening.
Meghan Campbell en haar man verkopen hun huis in Parker, Colorado en kopen een nieuwe. Ze waren verrast om te horen dat hun credit scores waren lager dan wat er werd gemeld op Credit Karma en andere gratis websites van derden. Nog verrassender? Ongeveer vier jaar geleden ging een onbetaalde medische rekening naar incasso's en, ondanks dat hij deze onmiddellijk had afgehandeld, stond deze nog steeds op hun kredietrapport.
De oplossing was eenvoudig: Campbell belde het incassobureau en vroeg om verwijdering uit haar kredietrapport omdat ze het resterende saldo had betaald. De schuldeiser faxte een brief naar hun geldschieter met de melding dat het account was verwijderd en de geldschieter haar kredietscore opnieuw had berekend. Het ging 20 punten omhoog.
Uiteindelijk kon het paar een rentetarief van 4,125 procent krijgen op een 30-jarige hypotheek red hen duizenden gedurende de looptijd van hun lening, omdat ze oorspronkelijk naar 5,7 procent rente keken rate.
NerdWallet's home-expert Holden Lewis beveelt aan om uw te kopen officieel gratis kredietrapport voordat u een hypotheek aanvraagt. Net als Campbell kunt u vervolgens eventuele fouten onmiddellijk betwisten, waardoor u mogelijk een lagere rente krijgt.
Ja een hogere credit score kan zich vaak vertalen in een betere rente. Maar wanneer een kredietgever uw kredietrapport beoordeelt, kijkt hij ook naar factoren die verder gaan dan dat driecijferige getal, zegt Greg Stewart, chief operating officer bij Bungalo, een onroerendgoedplatform voor het online kopen van pas gerenoveerde huizen.
“Misschien wel het belangrijkste van allemaal? Schuld ', zegt Stewart. "De belangrijkste reden waarom kopers financiering wordt geweigerd, is een hoge schulden / inkomstenverhouding (DTI)."
DTI is een financieringsformule die uw maandelijkse inkomsten vóór belastingen vergelijkt met uw maandelijkse schulden, zoals autobetalingen of studieleningen. U kunt het berekenen met behulp van een online calculator van plaatsen zoals Wells Fargo of Zillow.
"Het is heel goed mogelijk voor een koper om een geweldige inkomsten- en kredietscore te behalen, maar te veel schuldenverplichtingen in vergelijking met hun kwalificerende inkomsten", zegt Stewart.
Als u op zoek bent naar een door de overheid gefinancierde hypotheek, wilt u uw DTI onder de 43 procent houden, volgens de Bureau voor financiële bescherming van consumenten. Om de beste tarieven voor een conventionele hypotheek te krijgen, houdt u idealiter uw back-end DTI (of al uw huisvestingskosten en al uw maandelijkse schulden) minder dan 36 procent.
Lauren Mochizuki, een ER-verpleegkundige die blogt over ontwerp en budgettering bij Casa Mochi, kocht vier jaar geleden samen met haar man een huis in Orange County, Californië. Ze zei dat ze verrast was hoe tijdrovend het sluitingsproces was.
"Mijn man moest een paar keer naar mijn werk komen om mijn handtekening voor escrow-documenten te krijgen," zegt ze.
Bovendien vereist het kopen van een huis veel papierwerk, en soms lijkt het onzinnig, biedt Scott Hastings, een hypotheekverstrekker uit Charlotte, North Carolina. Als het bijvoorbeeld gaat om het acceptatieproces van een hypotheek, vragen klanten hem vaak of ze een screenshot van hun bankrekening kunnen sturen.
"De geldschieter moet alle pagina's van het afgedrukte bankafschrift zien, zelfs als sommige pagina's leeg zijn", zegt Hastings. "Als in de verklaring pagina zeven van acht staat en pagina acht leeg is, moeten we die lege pagina ook zien."
Wanneer je op huizenjacht begint, wil je dat documenten verzamelen bij de hand te hebben, inclusief W-2's, bankafschriften, loonstroken, belastingaangiften, afschriften van beleggingsrekeningen en een geschenkbrief als een familielid uw aanbetaling gaat financieren. Maar daar ben je nog niet klaar.
U heeft gespaard voor een aanbetaling. Woot! Maar hebt u geld weggegooid voor de kosten? U wilt tussen de 2 en 5 procent van het huis budgetteren om de sluitingskosten te dekken, beveelt Brian Walsh, Certified Financial Planner, van personal finance company aan SoFi, die woningkredieten aanbiedt.
“Helaas, als mensen de sluitingskosten vergeten, liquideren ze al hun besparingen waardoor ze niet voorbereid zijn onverwachte uitgaven en waarschijnlijker zijn toevlucht te nemen tot creditcardschuld ', zegt hij.
Mochizuki wijst erop dat u soms met de verkoper kunt onderhandelen om ten minste een deel van de te dekken afsluiting van de kosten, maar meestal draagt de koper dit financiële gewicht. In haar eigen ervaring kwamen de sluitingskosten uit op 2 procent van de aankoopprijs van het huis, en de verkopers dekten de helft van de kosten.
Voordat je je koperen armaturen, terrazzo-accenten en macrame inpakt, neem je de tijd om a te sluipen voorbeeld van wat vastgoedexperts zeggen, zijn de toptrends voor het huis waar we onze lijsten zullen bekijken 2020.
Sarah Magnuson
18 december 2019