We hebben het allemaal al eerder gehoord: voordat je de sprong naar de huizenmarkt kunt maken, moet je beginnen met sparen om een forse aanbetaling te doen. Jarenlang werd 20% van de aankoopprijs van een huis als de gouden standaard opgehouden. Hoewel velen dit cijfer nog steeds als hun doel beschouwen, zorgen stijgende huizenprijzen ervoor dat anderen op zoek gaan naar alternatieven.
Uiteindelijk kunnen alleen u en uw financieel adviseur beslissen wat u het beste kunt doen. We zijn er echter om u te laten weten dat het mogelijk is om te worden een huiseigenaar met minder geld vooraf. Hieronder staan de voor- en nadelen van een aankoop met een lage aanbetaling (u kunt een hypotheek afsluiten) met slechts 3,5 procent). Lees ze door om een idee te krijgen of dit wel of niet de juiste keuze voor u is.
Of u nu huurt of koopt, u moet maandelijks betalen voor uw huisvestingskosten. Het verschil zit in wie er het voordeel van ziet. Enerzijds, als u besluit om te wachten met kopen, houd er dan rekening mee dat een aanzienlijk deel van uw inkomsten naar huurbetalingen zal moeten gaan. Dit kan de voortgang richting uw vertragen
besparingsdoelen en uiteindelijk is uw huisbaas degene die winst maakt op uw harde werk.Aan de andere kant, wanneer u een hypotheek betaalt, helpt dat geld om eigen vermogen op te bouwen. (Voor degenen die behoefte hebben aan een opfriscursus, is billijkheid een fraai woord om het gedeelte van uw huis dat u volledig bezit te beschrijven. Het wordt bepaald door de huidige marktwaarde van het huis te nemen en het resterende bedrag af te trekken op uw hypotheek.) Naarmate u meer betaalt en uw schuldenlast verlaagt, wordt uw vermogen steeds waardevoller.
Telkens wanneer een bank iemand een woningkrediet geeft, nemen ze een risico. Er is altijd een kans dat de kredietnemer stopt met het doen van hypotheekbetalingen en de bank zijn initiële investering niet kan terugverdienen. Als gevolg hiervan nemen ze voorzorgsmaatregelen om hun investeringen te beschermen en is er één manier in de vorm van rentetarieven. Het aanbod variërende tarieven op basis van bepaalde ze zijn dat de lening zal worden terugbetaald.
Het hebben van een aanzienlijke spaarrekening is een indicator dat iemand financieel stabiel genoeg is om regelmatige hypotheekbetalingen bij te houden, dus kopers die veel verdienen aanbetalingen worden vaak de laagste tarieven aangeboden. Omgekeerd, als u ervoor kiest om minder geld neer te zetten, kunt u verwachten dat a meer rente betaalt, wat zal leiden tot een hogere maandelijkse betaling.
Dat gezegd hebbende, je eerste hypotheek zal waarschijnlijk niet je laatste zijn. Naarmate de waarde van uw huis toeneemt - hetzij door stijgende waarde van onroerend goed, substantiële verbeteringen, of door de hypotheek af te lossen - krijgt u de kans om te herfinancieren. Wanneer u herfinanciert, sluit u eenvoudig een nieuwe lening aan om de rest van het origineel af te lossen. Als u dit doet, bespaart u op de lange termijn geld omdat u een kleinere lening aangaat en vaak een lagere rente krijgt.
Bij de meeste geldschieters kunt u dit minimaal twee jaar na uw oorspronkelijke aankoop doen. Als u echter ijverig uw betalingen verricht en voor uw huis zorgt, zijn die rentetarieven niet lang een probleem.
Een andere manier waarop banken zichzelf beschermen tegen in gebreke gebleven leningen, is door middel van een particuliere hypotheekverzekering of PMI. Veel geldschieters vereisen dat iedereen die koopt met minder dan 20 procent een beleid afsluit. Hoewel u verantwoordelijk bent voor het betalen van de premie, ontvangt uw bank de uitbetaling in het geval dat u stopt met het betalen van uw hypotheek. Kopers die een grotere aanbetaling kunnen doen, vallen meestal niet onder deze vereiste.
Uiteraard moeten deze kosten ook in uw maandelijkse kosten worden verwerkt, als u besluit minder geld neer te zetten, maar het zal niet eeuwig duren. Banken zijn verplicht om het beleid te beëindigen zodra u uw hypotheek tot 78 procent van de aankoopprijs heeft gekregen (en sommigen kunnen het bij 80 procent beëindigen, als u het initiatief neemt om het te vragen). Afhankelijk van hoe en wanneer u herfinanciert, kunt u mogelijk ook een nieuwe lening afsluiten zonder de PMI-vereiste.
Voordat je je koperen armaturen, terrazzo-accenten en macrame inpakt, neem je de tijd om a te sluipen voorvertoning van wat onroerendgoedexperts zeggen zijn de toptrends voor thuis waarin we onze lijsten zullen bekijken 2020.
Sarah Magnuson
18 december 2019