U gaat beginnen met sparen voor uw toekomst. Je hebt al elke maand geld gereserveerd voor je pensioen, maar je vraagt je waarschijnlijk al af hoe je het zou moeten beleggen. Welk type pensioenspaarrekening past het beste bij u? Moet u een 401 (k), een IRA, een Roth 401 (k) of een Roth IRA beginnen? Wat zijn zelfs de verschillen? Hoe zit het als uw eerste huis nu uw spaarprioriteit is?
Hier splitsen we elke pensioenrekening voor u op (met hulp en advies van enkele financiële experts):
Eerst en vooral: laten we op dezelfde pagina gaan over waar we het over hebben. Een traditionele 401 (k) is een door de werkgever gesponsorde pensioenbeleggingsrekening. Het komt meestal als onderdeel van een arbeidsvoorwaardenpakket.
Soms komt uw werkgever met een 401 (k) overeen met het bedrag dat u spaart (meestal tot een klein percentage van uw salaris), wat betekent dat uw investeringen worden verdubbeld zonder extra werk aan uw einde(!). Investeringsopties met traditionele 401 (k) s worden vaak vooraf geselecteerd door uw werkgever.
Met een 401 (k) worden alle bijdragen uit uw loon vóór belasting gehaald - een automatische spaarmethode die ook uw belastbaar inkomen (ook bekend als u elk jaar minder inkomstenbelasting betaalt). Traditionele 401 (k) s maken jaarlijkse bijdragen mogelijk tot $19,000. Nadat je 50 bent geworden, kun je elk jaar tot $ 25.000 bijdragen. Er zijn geen inkomensbeperkingen op 401 (k) s, wat betekent dat u ervan kunt profiteren, ongeacht uw salaris.
Onder sommige omstandigheden kunt u beginnen met het opnemen van geld van uw 401 (k) op 55-jarige leeftijd, maar de officiële opname leeftijd is 59,5. U moet beginnen met opnemen op de leeftijd van 70,5. Wanneer u zich uiteindelijk terugtrekt, betaalt u belastingen op de geld.
Nu is een traditionele individuele pensioenrekening (IRA), net als een 401 (k), ook een pensioeninvesteringsrekening. In plaats van via uw werkgever te gaan, kunt u echter een IRA openen bij de meeste financiële instellingen zoals een bank, kredietunie of brokerage.
Omdat het gekoppeld is aan uw dienstverband, kunt u bovendien uw 401 (k) van een vorige baan combineren met uw 401 (k) van uw nieuwe werkgever, een proces dat uw investering "omrollen" noemt. U kunt deze fondsen ook "omrollen" in een enkele IRA.
"Het is niet ongewoon om een 401 (k) of twee te hebben van een vorige werkgever met geld erin", zegt R.J. Weiss, een gecertificeerde financiële planner en oprichter van de personal finance-site De wegen naar rijkdom. “Als dat het geval is, overweeg dan om een eerdere 401 (k) over te zetten naar een IRA. Hiermee kunt u niet alleen uw financiële leven een beetje vereenvoudigen, 401 (k) kosten zijn gemiddeld hoger dan IRA-kosten, dus u bespaart op lange termijn waarschijnlijk geld. "
Er is ook een speciaal soort account, een "Roth" -account, dat een pensioenaccount is dat wordt gefinancierd met dollars na belastingen (d.w.z. uw thuisloon). En omdat u vooraf belasting betaalt, hoeft u geen extra belasting te betalen wanneer u met pensioen gaat (zoals u zou doen met een traditionele 401 (k). In tegenstelling tot traditionele IRA's, kun je op elke leeftijd een Roth IRA uitschakelen. Sommige werkgevers bieden ook Roth 401 (k) s, die in wezen de regels van reguliere 401 (k) s nabootsen, maar met de belastingonttrekkingsvoordelen van Roth-accounts.
Roth IRA's hebben doorgaans een breder scala aan investeringsopties dan 401 (k) s en Roth 401 (k) s. Het jaarlijkse investeringsbedrag is echter lager: voor Roth IRA's (en IRA's) kunt u tot $ 6.000 per jaar bijdragen tot u 50 bent en daarna $ 7.000 per jaar. Voor Roth 401 (k) s zijn de contributiebeperkingen hetzelfde als 401 (k) s ($ 19.000 in 2019 en een extra $ 6.000 als u ouder bent dan 50.)
Een ander groot voordeel van een Roth IRA is de mogelijkheid om bijdragen (zoals in het geld dat u in uzelf hebt betaald) op elk gewenst moment belasting- en boetevrij in te trekken. Als u inkomsten wilt opnemen (elke groei van uw oorspronkelijke investering), moet u belastingen en boetes betalen als doe je voordat je 59.5 bent. Bovendien hoeft u geen geld op te nemen als u 70,5 bent, zoals bij een 401 (k). Dit betekent dat u geld in uw account kunt houden om zo lang als u wilt belastingvrij te groeien.
Met een Roth 401 (k) bent u echter verplicht aan dezelfde vereiste distributies in uw jaren '70 als een traditionele 401 (k).
Niet iedereen kan ook een Roth IRA hebben: als u meer dan $ 122.000 verdient en uw belastingaangifte indient als een single persoon ($ 193.000 gecombineerd als u gezamenlijk bestand), uw vermogen om bij te dragen aan een Roth IRA is beperkt. Als je meer dan $ 137.000 verdient als een enkele filer ($ 203.000 als je gezamenlijk een aanvraag indient), dan kun je niet bijdragen aan een Roth IRA - tenzij je het recht hebt om een forse 6 procent accijns te betalen. U kunt echter altijd een Roth 401 (k) hebben, ongeacht uw inkomen.
Daarom zegt Weiss dat mensen die het meest profiteren van een Roth IRA of Roth 401 (k) vandaag een lager belastingtarief hebben dan wanneer ze met pensioen zouden gaan.
Als u binnenkort een huis wilt kopen, kan een Roth IRA een goede manier zijn om uw investering te helpen groeien - de eerste keer huizenkopers kunnen tot $ 10.000 aan inkomstenboete en belastingvrij gebruiken om een huis te kopen zodra hun account vijf is geopend jaar. (U kunt meer lezen over de details hier!)
"Sparen voor een huisaankoop in de komende jaren kan het beste worden gedaan via een high-yield spaarrekening (HYS)", zegt Lauren Anastasio, een vermogensadviseur bij SoFi. “Door gebruik te maken van een HYS, neem je minder risico en hoef je je geen zorgen te maken over de IRS-premielimieten waaraan IRA's zijn onderworpen. Ik moedig mijn klanten aan om hun IRA als een vangnet te beschouwen als je bij het sluiten een beetje extra deeg moet verzinnen, maar niet je primaire plan. '
Weiss is echter een fan van deze methode, gezien de flexibiliteit die de IRS heeft op Roth IRA's. Hij zegt dat sparen voor een aanbetaling op een huis en pensionering niet hoeft te betekenen dat er afzonderlijke accounts moeten worden geopend.
"Eigenlijk kan men geld besparen op belastingen door hun aanbetalingssparen binnen hun IRA te plaatsen," zegt hij.
Hoewel je geen gratis opnames kunt maken van je 401 (k), kun je er wel (met rente) van lenen als dat nodig is:
“Als uw 401 (k) -plan dit toestaat, kunt u misschien lenen tot de kleinste van $ 50.000 of de helft van uw verworven saldo van uw plan ', zegt Logan Allec, een gecertificeerde openbare accountant en eigenaar van Geld goed gedaan. “Een cool ding van lenen van je 401 (k) is dat elke rente die je betaalt direct in je 401 (k) -plan wordt terugbetaald. Hoewel het vonnis betrekking heeft op de vraag of dit in het algemeen een slimme financiële stap is, is dat over het algemeen het geval beschouwd als een slimmere zet dan, zeg maar, een betaaldaglening met exorbitante rente en kosten. "
Als uw werkgever een 401 (k) aanbiedt - vooral als deze bijdragen overeenkomen - moet u er zeker een openen en ten minste het maximale bedrag dat overeenkomt. Bovendien, als uw werkgever een Roth 401 (k) aanbiedt en u kunt elke maand minder betalen, kan verstandig zijn om een Roth te krijgen, omdat de waarde van $ 1 in een Roth-account groter is dan $ 1 in een traditioneel account, Weiss zegt. Roth-accounts geven doorgaans de voorkeur aan degenen die net beginnen: "Hoe langer uw account wordt belegd, hoe meer groei u waarschijnlijk zult ervaren en hoe groter uw totale belastingbesparing", zegt Anastasio.
Bovendien, als je je zorgen maakt dat je in de toekomst extra geld nodig hebt, is een Roth IRA ook een goed idee: "Je kunt bijvoorbeeld tegelijkertijd sparen voor een noodfonds en een Roth IRA, wetende dat fondsen binnen hun IRA kunnen worden gebruikt indien nodig, "hij zegt.
Voordat je je koperen armaturen, terrazzo-accenten en macrame inpakt, neem je de tijd om a te sluipen voorvertoning van wat onroerendgoedexperts zeggen zijn de toptrends voor thuis waarin we onze lijsten zullen bekijken 2020.
Sarah Magnuson
18 december 2019