Ter ere van de risicomaand willen we de mythe verdrijven dat je perfect moet zijn om een huiseigenaar te zijn (perfect krediet, perfecte financiën, perfect leven). Dus delen we verhalen over Millennials die 'risico's' namen om voor het eerst huizenkopers te worden. Hoewel het misschien niet voor iedereen geschikt is, zijn er zeker mensen die vinden dat de beloningen zwaarder wegen dan de potentiële risico's. Wilt u lezen waarom Millennials zo risicomijdend kunnen zijn tegen huisbezit? Lees 'Je voelt je misschien nooit 'klaar' om een huis te kopen - hier is waarom dat je niet zou moeten stoppen.“
Nicholas L. Meli studeerde af tijdens de Grote Recessie. Hij wachtte op tafels totdat hij een financiële baan in commercieel onroerend goed kreeg. In 2012, op 27-jarige leeftijd, nam hij een risico en kocht hij een afgeschermd condominium van 950 vierkante voet in Midtown Atlanta. Hij leegde zijn spreekwoordelijke spaarpot en had genoeg om de vereiste 3,5 procent voor een neer te leggen Federale Woonautoriteit (FHA) lening.
"Ik had het gevoel dat de markt snel zou beginnen te herstellen, maar had zeker geen kristallen bol," zegt Meli.
In die tijd was de economie zacht. Hij gebruikte zijn spaargeld. Bovendien was hij vroeg in zijn carrière en wist hij niet hoe lang hij in de buurt zou blijven.
Destijds was er een extra zorg dat afgeschermde eigendommen in het inspectieproces zouden blijven hangen. Meli had gehoord van gefrustreerde vorige eigenaren die apparaten beschadigden voordat ze het pand verlieten. Meli's eenheid werd echter goed verzorgd en kwam met nieuwe apparaten.
Alle leningen hebben een bepaald risiconiveau. Maar als het op hypotheken aankomt, zien geldschieters iets minder dan 20 procent lager als een 'risico'. Kopers die dit bedrag niet naar de eindtafel kunnen brengen, betalen meestal Particuliere hypotheekverzekering, of PMI, een vergoeding die geldschieters beschermt als uw lening in gebreke blijft.
Aan de andere kant kan wachten op 20 procent besparen een ander soort risico met zich meebrengen. Huizen kunnen in waarde stijgen, waardoor u sneller kunt besparen en u uit de markt kunt prijzen. Als u bijvoorbeeld een huis van $ 300.000 koopt, is dat een aanbetaling van $ 60.000 procent. Met thuiswaarden zo snel als ze stijgen, in de zes jaar of zo die nodig zijn om dat bedrag te sparen, kan het huis worden geprijsd op $ 400.000 tegen de tijd dat je klaar bent om te kopen. Hoewel er enkele gevallen zijn waarin je helemaal niets kunt neerleggen (d.w.z. een Veteranenzaken of VA-lening), het volgende niveau van lage aanbetalingen is meestal 3,5 procent, en vaak in de vorm van een FHA-lening.
En het is misschien geen verrassing dat het voor Millennials niet eenvoudig is om een hoop verandering te sparen: de gemiddelde waarde van de activa die millennials in 2016 hadden, was ongeveer $ 176.000, bijna hetzelfde als babyboomers ($ 173.000) van vergelijkbare leeftijd in 1989 (factor in inflatie!) en veel lager dan Generation X-leden in 2001 ($ 227.000), volgens de Federale Reserve. Voeg de strijd toe om goedbetaalde banen te vinden verergerd door veel schulden, ook niet goed voor de hele "schuld-tot-inkomen" -ratio die een rol speelt bij het afsluiten van een hypotheek. Plus Millennials krediet is zo-zo en zij zijn later trouwen, vertrouwend op slechts één inkomen om een hypotheek af te sluiten. Voor sommigen kan 20 procent ronduit onmogelijk zijn.
Als u koopt met een lage aanbetaling, moet u waarschijnlijk PMI betalen, wat doorgaans 0,5 tot 1 procent van het totale geleende bedrag op jaarbasis kost en dit toevoegt aan uw maandelijkse betalingen.
Je bouwt gelijkheid op, hebt een kans bij je thuis om waarde te waarderen en je wat geld te verdienen, en houd ook uw huizenprijzen stabiel voor de komende 30 jaar of zo - tegen waardering en inflatie.
Voorafgaand aan de aankoop berekende Meli het risico door zijn cijfers te kraken: de geschatte hypotheek, belastingen, nutsbedrijven en Homeowners Association (HOA) betaling Uiteindelijk was hij minder dan zijn huur op dat moment, en hij zou hypotheekrente en belastingbetalingen van zijn belastingen kunnen aftrekken. Het is een goed idee om uw hypotheekverstrekker en financiële planner te raadplegen om te bepalen of u uw hypotheekbetalingen kunt bijhouden.
Mis uw eerste kans op onroerend goed niet als u geïnteresseerd bent om huiseigenaar te worden; het is misschien niet je thuis voor altijd of je ideale thuis, en je moet misschien PMI betalen, maar het is mogelijk om je eigen vermogen en elke waardering te benutten om in je volgende huis te komen. In het geval van Meli woonde hij twee jaar in het appartement en verkocht het voor een prijswinst van 60 procent. Hij kon toen upgraden naar een groter huis.
Nogmaals, hoewel dit slechts het verhaal van één persoon is, betekent dit niet dat het zeldzaam is: praat met een makelaar en / of een hypotheek / financiële professional om te wegen hoe dit risico voor u eruitziet.
Voordat je je koperen armaturen, terrazzo-accenten en macrame inpakt, neem je de tijd om a te sluipen voorvertoning van wat onroerendgoedexperts zeggen zijn de toptrends voor thuis waarin we onze lijsten zullen bekijken 2020.
Sarah Magnuson
18 december 2019