![Grace en Rebecca Atwood Wellness Tips](/uploads/acceptor/source/70/no-picture2.png)
Een huis kopen kan heel duur zijn, en voor de meeste kopers is het moeilijkst om een forse aanbetaling te besparen. Je hebt ongetwijfeld gehoord dat de traditionele aanbetaling 20% van de aankoopprijs moet zijn - en niet minder, en u zult waarschijnlijk een particuliere hypotheekverzekering (PMI) moeten betalen of vastlopen met een hogere langetermijnrente rate. En wie heeft 20% van, laten we zeggen, $ 300.000 gewoon rondhangen op hun bankrekening?
Dat cijfer van 20% staat echter niet in steen. In 2016 bedroeg de gemiddelde aanbetaling eigenlijk 11%, volgens de National Association of Realtors. Onder kopers onder de 35 was dit slechts 8%.
Toch kan zelfs 10% van een huis in dure metroregio's zoals Los Angeles of New York een enorme som geld zijn, op meer dan $ 40.000. In San Jose, Californië, een aanbetaling van 10% op een gemiddeld geprijsd huis zou $ 118.340 zijn - genoeg om de gemiddelde eengezinswoning ronduit in Erie, Pa. of Wichita Falls, Texas te kopen.
Bij afwezigheid van een trustfonds of een fee, kan een eerste homebuyer-subsidie u helpen om met uw spaargeld over de streep te komen.
Deze subsidies komen meestal in de vorm van aanbetaling. Ze worden meestal uitgegeven op staats- of lokaal niveau (of beide), dus neem contact op met de woningautoriteit van uw staat, uw eigen stad of gemeente en andere non-profitorganisaties in uw regio.
Elk programma voor aanbetaling heeft zijn eigen unieke regels en vereisten, en sommige kunnen vrij eigenaardig of beperkend zijn. De meeste zijn alleen beschikbaar voor beginnende huizenkopers die aan bepaalde inkomensgrenzen voldoen en aan andere vereisten voldoen, zoals het nemen van een klasse voor homebuyer of het gebruiken van een lening voor het eerste keer een homebuyer. De meeste vereisen dat je op zijn minst iets instapt, zoals 1% van de aankoopprijs of een ceremoniële $ 500. En veel van deze subsidies zijn eigenlijk in de vorm van een vergeefbare lening - een nul-renteschuld die wordt schoongeveegd zodra u een bepaalde tijd in het huis woont.
De stad Boston biedt bijvoorbeeld afkoopbare aanbetalingsleningen aan bewoners ter waarde van maximaal 3% van de prijs van het huis (en tot 5% voor huizen met drie gezinnen). De "lening" bouwt geen rente op en betalingen worden 10 jaar uitgesteld - op welk moment, als u nog steeds in huis woont, is het vergeven. (Als u de plaats vóór die tijd verkoopt, moet u het terugbetalen.)
In het naburige Cambridge, Massachusetts, kunnen in aanmerking komende kopers voor de eerste keer ontvang 6% van de aankoopprijs van hun huis, tot $ 10.000, in vergeefbare aanbetaling. Twintig procent van die 'lening' wordt elk jaar vergeven over een periode van vijf jaar, op voorwaarde dat de koper de woning als hun enige woning gebruikt.
Cambridge biedt ook een andere, radicalere vorm van financiële hulp. In de meer lucratieve - maar ook beperkter - HomeBridge-programma, beginnende kopers die in aanmerking komen, kunnen maar liefst 40% tot 50% van de verkoopprijs van een huis ontvangen (!). Er is echter een grote vangst: in ruil daarvoor moeten ze een betaalbare huisvestingsovereenkomst sluiten (eigenlijk een verbond genoemd, wat klinkt als enger) met behoorlijk dramatische beperkingen op hoeveel eigen vermogen ze kunnen opbouwen en hoe ze het onroerend goed kunnen gebruiken, verhuren of doorverkopen in de toekomst.
Sommige eerste homebuyer-beurzen lijken alleen maar geld te verplaatsen: bijvoorbeeld in ruil voor 'gratis' vooraf contant geld voor uw aanbetaling, kunt u eindigen met een iets hogere rente op uw lange termijn lening.
Dat is niet noodzakelijk een slechte zaak, maar zorg ervoor dat u weet waar u aan begint en of het zinvol is voor uw financiële situatie. Hoewel vergeefbare leningen een vrij zoete deal zijn, kunnen ze bijvoorbeeld nog steeds uw vermogen belemmeren om een home equity-lening af te sluiten tot ze volledig zijn afgelost of vergeven, wat jaren kan duren.
Hoe dan ook, het is kort en bondig: er zijn veel homebuyer-hulpprogramma's die er zijn, en terwijl ze over het algemeen in de lift zitten en omhoog, je moet een flink aantal hoepels doorlopen om een subsidie te krijgen, en je moet ervoor zorgen dat je de kleine lettertjes begrijpt van hoe het programma werken.
Hier zijn enkele van de grootste staats- en stadsspecifieke subsidieprogramma's, die vaak worden beheerd door dezelfde organisaties die voor het eerst homebuyerleningen en onderwijs aanbieden:
De Golden State Finance Authority's GSFA Platinum-programma biedt huizenkopers (en niet alleen first-timers) subsidies ter waarde van maximaal 5% van hun hypotheek voor een aanbetaling of sluitingskosten. De subsidies leggen geen pandrecht op uw eigendom en hoeven niet te worden terugbetaald. Deelnemers moeten voldoen aan de inkomensrichtlijnen en een FICO hebben kredietwaardigheid van 640 of beter, onder andere vereisten.
De Federal Home Loan Bank of Chicago heeft een vergeefbaar subsidieprogramma genaamd Vooruitbetaling Plus. Inkomensgerechtigde huizenkopers kunnen in aanmerking komen voor een bijpassende beurs die driemaal zo veel waard is als zij bijdragen aan de aankoop: de minimale bijdrage van de koper is $ 1.000, waardoor u $ 3.000 krijgt verlenen; de het maximale subsidiebedrag is $ 6.000. Een eerste homebuyer-cursus is vereist en het onroerend goed moet zich in Illinois of Wisconsin bevinden; de subsidie wordt geleidelijk vergeven in de loop van vijf jaar (als je vroeg verhuist, ben je het evenredige saldo verschuldigd).
Van New York HomeEerste programma biedt voor het eerst huizenkopers in alle vijf deelgemeenten vergeefbare leningen tot $ 25.000 als ze voldoen aan de inkomensgrenzen en andere criteria. De woning moet een kwaliteitscontrole doorstaan en u moet minimaal 10 tot 15 jaar in huis blijven.
De staat New York Mortgage Agency biedt een Vooruitbetalingshulp Lening ter waarde van 3% van de aankoopprijs van uw huis, tot $ 15.000. Het is het soort 'lening' dat iedereen zou willen aanbieden: er is geen rente, geen maandelijkse betalingen en het is volledig vergeven na 10 jaar. Dit is echter een geval waarin u in feite uw financiële last verplaatst: Deelname verhoogt uw rentetarief met 0,375 punt. Als u verhuist voordat de 10 jaar voorbij zijn, moet u een evenredig deel van de lening terugbetalen.
Het is niet zo sappig als sommige van de hulpprogramma's voor aanbetaling, maar dat van Philly Settlement Assistance Grant, die inkomensgerechtigde starters een gratis cursus voor het kopen van een huis en $ 500 voor afsluitingskosten biedt, is een legitieme no-strings-weggever. Een huishouden voor 2 personen moet minder dan $ 51.400 per jaar verdienen om in aanmerking te komen.
De Texas State Affordable Housing Corporation biedt aanbetalingshulpbeurzen tot 5% van uw hypotheekbedrag, dat nooit hoeft te worden terugbetaald. Het is niet alleen voor starters, en in tegenstelling tot de meeste andere programma's, hoeft u niet gedurende een bepaalde periode in huis te blijven. Het programma is beschikbaar voor "Texas Heroes" - zoals veteranen, leraren en first responders, onder andere - voor inwoners van de staat met een laag en gemiddeld inkomen. Je kunt hun nemen geschiktheidstoets om te zien of je in aanmerking komt.
Voor beginnende kopers die 80% of minder van het lokale mediaan inkomen verdienen, Virginia's Department of Housing and Community Development biedt royale 'uitgestelde voorwaardelijke subsidies' ter waarde van maximaal 10% van de aankoopprijs van een woning (en tot 20% in bepaalde dure of chronisch noodlijdende gebieden), plus maximaal $ 2.500 voor sluitingskosten. In aanmerking komende huizenkopers moeten een aanvraag indienen via een deelnemende lokale geldschieter, een cursus voor het kopen van een huis voltooien en ga akkoord om thuis te blijven voor vijf jaar (voor leningen tot $ 14.999), 10 jaar ($ 15.000 tot $ 40.000) of 15 jaar ($ 40.000 of meer). Ja, je leest het goed: Virginia geeft je misschien een coole 40 mille voor je aanbetaling. Maar als u de stad vroeg overslaat, moet u het bedrag volledig terugbetalen.
Er zijn veel, veel andere programma's die er zijn, op grote en kleine plaatsen, dus controleer je lokale overheidsinstellingen en non-profitorganisaties om te bekijken in welk type subsidies voor voorschotbetalingen er mogelijk beschikbaar zijn jouw omgeving. Sommige gebieden, zoals Seattle en Michigan, bied geen subsidies aan, maar betaal leningen met een lage of geen rente die alleen moeten worden terugbetaald zodra u het huis betaalt of verkoopt.