Moet ik een grotere aanbetaling op een woning plaatsen?

De beslissing om een ​​huis te kopen is een van de grootste in het leven. En ervoor betalen is een van de grootste kosten van het leven. “Het kan in het begin heel eng zijn, een alleenstaande vrouw met één inkomen zijn en je eerste huis kopen. Maar er is iets heel machtigs aan, ”zegt Kylee Youmans-Driskell, een spraakpatholoog die haar eerste huis op Cape Cod, MA, in 2014 op 28-jarige leeftijd kocht. "Als je op een dag besluit om kinderen te krijgen, is het een geweldig verhaal om te vertellen hoe je moeder haar eigen huis heeft gekregen toen ze single was!"

Ondanks de aanvankelijke stickerschok, is Youmans-Driskell in haar huis en in zichzelf gegroeid door de ervaring het te bezitten. Door de juiste documentatie bij elkaar te krijgen, haar financiën op orde te hebben en over haar aanbetaling te onderhandelen, heeft Youmans-Driskell veel geleerd tijdens het proces.

Ondanks de verwachting van de meeste huizenkopers dat een aanbetaling 20 procent van de prijs van het huis moet zijn, is de realiteit dat veel mensen veel minder geld neerleggen. In een onderzoek onder alleenstaande vrouwelijke kopers van een woning door

Marie Claire en Huis mooi, 27 procent van de respondenten betaalde minder dan 5 procent als aanbetaling. Drieëndertig procent van de ondervraagde vrouwen betaalde tussen de 5 en 10 procent en nog eens 19 procent zette tussen de 10 en 20 procent neer.

De trend van kleinere aanbetaling is dat een makelaar al enkele jaren opmerkt: volgens de Nationale Vereniging van Makelaars, 61 procent van de eerste keer dat kopers van een woning in 2018 tussen 0 en 6 procent noteerden. Hoeveel u in contanten moet uitgeven, hangt af van uw credit score en financieringstype, maar als u minder wilt neerzetten, hier is wat u moet weten.

Wat is een aanbetaling?

De aanbetaling is het geld dat u aan de bank geeft om uw hypotheek te beveiligen en een indicatie van uw investering in het onroerend goed. Het helpt geldschieters te tonen hoe serieus u bent. Als u vooraf meer geld kunt storten, kunnen geldschieters u een lagere rente aanbieden. Een grotere aanbetaling betekent meestal ook lagere hypotheekbetalingen over een kortere periode; een lagere aanbetaling betekent een langere hypotheekschuld.

Hoe meer geld de koper kan neerleggen, hoe minder de geldschieter uiteindelijk verliest als er ooit een marktafschermingssituatie is. Als gevolg hiervan, wanneer kopers minder dan 20 procent van de totale kosten van het huis neerleggen, zijn ze meestal verplicht een particuliere hypotheekverzekering (PMI) af te sluiten. Dit beschermt de geldschieter in het geval u standaard op uw betalingen.

“Er zijn veel geldschieters die [kopers] nog steeds toestaan ​​om een ​​conventionele 30-jarige, vaste rente te krijgen lening met 10 procent lager, ”zegt gelicentieerde vastgoedmakelaar Dolly Hertz van Engel & Völkers van New York. “Er zijn echter hogere eisen aan u als lener, met name PMI die de kredietgever vereist als u uw lening niet terugbetaalt. De premies voor deze verzekering kunnen aanzienlijk bijdragen aan uw maandelijkse verplichting en kunnen er zelfs toe leiden dat uw hypotheekbetaling te duur wordt. "

Hoe kun je minder betalen?

Wanneer u probeert te onderhandelen over een lagere aanbetaling, moet u rekening houden met het volgende: ten eerste, koopt u een huis of een appartement? Als dat laatste het geval is, kunt u vastzitten aan een aanbetaling van 20 procent als een vereiste van de Home Owners Association (HOA) of condo-bestuur. Als u een op zichzelf staand huis koopt, hebt u mogelijk meer flexibiliteit.

Als u een lagere aanbetaling wilt doen, stelt Hertz voor onderzoek te doen naar FHA-leningen. Deze door de overheid gefinancierde leningen vereisen slechts een aanbetaling van 3,5 procent en doorgaans verifieerbare inkomsten en goed krediet. Meer informatie over FHA-leningen is te vinden hier. Ze komen met hun eigen soort hypotheekverzekering, soms duurder dan PMI.

Een aanbetaling is niet vereist voor een VA-lening. Ook is er geen hypotheekrente op VA-leningen en zijn de sluitingskosten afgetopt. Ze vereisen geen PMI. Lees hier meer over verschillende leenopties.

Hoe zit het met vooruitbetalingsprogramma's?

De community waarin je woont, biedt mogelijk vooruitbetalingsprogramma's, dit zijn leningen met een lage of geen rente om speciale groepen - zoals brandweerlieden of opvoeders, of personen met een laag inkomen - te helpen genoeg geld te hebben voor een aanbetaling of sluitingskosten of beide. Velen van hen zijn opgezet voor starters die voor het eerst een huis kopen en vereisen dat deelnemers een cursus voor homebuyer volgen. Alleen bepaalde huizen komen ook in aanmerking. Hoe het programma functioneert, verschilt per staat; kunt u controleren of u in aanmerking komt voor een buurt bij u hier. Veel mensen komen in aanmerking voor deze programma's, maar weinigen zijn van toepassing.

Bottom line?

Voordelen van een lagere aanbetaling

• Je bent een huiseigenaar! Ongeacht hoeveel u kunt besteden aan de aanbetaling, zelfs een klein percentage betekent dat u een huiseigenaar bent, die vermogen opbouwt.
• Een lagere aanbetaling zal uw besparingen niet uitputten. Het loont om vooraf realistisch te zijn over uw financiële situatie en te betalen wat u kunt.
• Wanneer u een woning bezit, komt u mogelijk in aanmerking voor bepaalde belastingaftrek.

Nadelen van een lagere aanbetaling

• Een lagere aanbetaling betekent ook dat u wordt opgezadeld met hogere hypotheekbetalingen en / of een slechtere rente.
• Vaak is een hypotheekverzekering vereist.
• Eigen vermogen is het verschil tussen de huidige reële marktwaarde van de woning en wat u verschuldigd bent op een hypotheek. Als u ervoor kiest om een ​​kleine aanbetaling te doen, kan dit leiden tot een onmiddellijk gebrek aan eigen vermogen. Met elke betaling bouwt u echter eigen vermogen op.

Wat je ook neerzet, je huis bezitten is een empowerment en jezelf in de beste financiële positie brengen is het belangrijkste.